存单纠纷分析.doc

存单纠纷分析.doc:..存单纠纷是市场经济发展中的产物。近儿年来,我国金融体制改革进一步深入,各银行及非银行金融机构的业务交叉与竞争口趋广泛而明显。在储贷过程屮,金融机构的违规操作和不正当竞争,引发了存款人或出资人、金融机构、用资人之间以存单为主要表现形式的种种纠纷,根据最高人民法院司法解禅的规定,统称这些纠纷为存单纠纷。一些金融机构为了扩人储蓄量,将金业白有资金作为人面额存单收进,高息揽储,一些储户为谋取高额利息和金融信用将存单内的钱款委贷给借款人,并以自有或笫三人的存单为他人借款提供担保等引发纠纷。一、存单纠纷的原因及表现状况从法律意义上说,存单纠纷不是特别的新型纠纷,只要对纠纷屮存款或借贷关系加以确认或否定,即可解决,纠纷的当事人Z间基于债的关系产生相应权利义务。但从资金市场上看这类纠纷是融资中的新型案件,案情复杂,当事人ZI'可法律关系的表彖为本质差别大,难以区分和把握,对各方当事人的违法行为的定性缺乏较明确具体的法律法规,我们必须透过原因和现象來分析结果和实质。(一)、从本源上看,存单纠纷的产生冇以下儿个方面的原因:1、 山于传统的金融体制尚在改革中,新型的资金市场体系尚未完全建立,融资方式单一,资金市场供不应求,合法信贷体制以外的资金市场较为混乱,其利率也与国家信贷利率存在较人的利息差。由于计划内的信贷资金难以获取,一些用资企业,不惜以高利率借贷资金。一些个人或企业,为赚取高利息,并套取金融机构信誉,高息存款或委托借贷,而在利益驱动下,金融机构及其工作人员为增加资金来源,则以较高的利率吸收存款,并以更高的利率转贷给用资人。这些违法行为旦被监督机构查出或融资中资金无法按期流转而引发纠纷。2、 随着金融体制改革的深入,信贷业务形式越來越多样化,而金融机构内部管理及监控方式单一,缺乏力度,使一些融资双方当事人及信贷人员有机会利用存单为处在形式搞资金拆借,以致三方受益,但同时也潜伏了资金不能及时回笼的风险。3、 一些金融机构办理存单质押手续时,违规操作,或手续不完备或审杳不严,而另一些金融信贷人员虚开存单,滥施金融信用,导致存单质押纠纷大量发生。4、 由于国家信贷资本市场较小,其外的资金市场为一小部利益阶层所操纵,他们主要是金融机构工作人员,企事业单位负责人和财会人员及一些游走于资金出丿IJ人与金融机构间的资金“揭客”,这些人专门以较高利率的资金融通为利益取向,采用一•些非法手段吸存、放贷因此增加了纠纷形成的风险。(二)、从存单纠纷的貝体发牛看,主要有以下儿种情况:1、存款人持真实存单并有真实的存款行为,金融机构以预先曾向存款人支付过高息为由,拒绝支付票面所记载的部分木金。2、存款人所持有存单凭证、卬章等存在瑕疵,但有貞•实的存款行为,金融机构以涉及犯罪或其工作人员个人行为等为由,拒绝支付存单票面所记载的本息。(例如,工行存折更新时,未盖章,银行工作人员态度差,)3、 存款人所持存单印章齐全、票面完备并有真实的存款行为,金融机构以存款与用资之间存在委托贷款关系或资金拆借为由,拒绝支付票面所记载的本息。4、 以自己或他人的存单作质押物向金融机构押贷款,贷款逾期未还,金融机构要求实现质权。5、 存款人没有取得存单或所持存单凭证、印章等存在瑕疵,但有真实的存款行为,金触机构以双