小额贷款公司贷款管理制度.docx

********小额贷款有限责任公司贷款管理制度(********小额贷款有限责任公司****年股东会第*次会议审议通过)为规范小额贷款公司管理,合理有效营运资金,防范贷款风险,根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等法律法规以及小额贷款公司有关政策规定,制定本制度。第一章 贷款的对象和条件第一条 贷款对象是指本公司服务范围内,经工商行政管理机关核准登记的中小企业、个体工商户,其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人和农户。第二条 借款人申请贷款应当具备下列条件:1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。2、恪守信用,能按期归还贷款。3、无不良贷款的行为记录,具有一定的资信等级。4、由本公司认可的切实可行的担保措施。5、有一定比例的自有资金。6、自愿接受本公司的检查监督,及时上报各种贷款人所需资料。第二章 贷款的种类和方式第三条 贷款种类:按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款;按类型分为中小企业贷款、农业经济组织贷款、个体工商户贷款、农户贷款等。第四条 按贷款方式分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。本公司不发放信用贷款。第三章 贷款投向与投量第五条 贷款的投向、投量应充分体现为“三农”服务宗旨,根据国家产业政策、当地城乡经济发展实际合理确定。第六条 严格执行关于小额贷款公司相关规定,合理有效营运资金。第七条 严格坚持“区别对待、择优扶持”的原则,建立有效信贷进入和退出机制,努力优化信贷结构。第八条 发放贷款坚持“小额、分散”的原则。对同一借款人的贷款余额不得超过公司净资本的 5%,对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的 15%。第四章 贷款期限的利率第九条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力,由借贷双方商定,并在合同中注明。第十条 借款人不能按期归还贷款的,可在贷款到期日前十天内向公司提出书面展期申请,担保贷款必须由贷款担保人(抵押人、保证人、出质人)出具同意展期并继续保证的书面证明,经贷款人审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限,中期贷款展期累计不超过原定期限的一半,长期贷款展期累计不超过三年。第十一条 贷款的利率幅度确定为银行同期贷款利率的  4 倍,具体的利率、贷款的计息和结息方式由双方协商确定,并均在借款合同中载明。第五章 贷款的程序第十二条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、总经理审批、签订合同、立据发放、贷后检查、按期收回、资料归档的程序办理。第十三条 贷前的调查。信贷业务部必须真实到户、到企调查,主要是对贷款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、 盈利性等情况进行调查,核实抵押物、质押物、保证人情况。第十四条 贷时审查。风险控制部要对贷款审批进行审查,严格审核其贷款合法性、安全性、盈利性、信贷合同文本规范性,严格审查调查人员所提供资料的真实性。第十五条 贷后检查。每月检查三分之一以上企业,10% 以上个体工商户、农户,检查贷款的使用有效性,偿债能力变化情况,合法、合规的信贷资金运营情况。第十六条 农户和中小企业短期贷款申请,同意贷款的,审批时间不超过 3 个工作日,中长期贷款申请,审批时间不超过 5个工作日。第十七条 贷款审批。每一笔贷款,均由信贷业务部出具同意贷款的意见,然后由风险控制部进行核实,最后报总经理审