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关于规范我国民间借贷的思考【摘要】中小型企业是我国经济发展的一支主力军,曾对国民经济的发展做出了重大贡献。现如今却困难重重,难以突破许多瓶颈,其中头号问题就是企业融资难,从正规金融机构得不到融资,为了生存发展不得不求助于高额的民间借贷,这就导致大量社会问题。因此本文就如何规范我国民间借贷问题进行探讨,建议为民间借贷“正名”,赋予其合法地位,同时应加强对民间借贷活动的监管,使其“阳光化”,对民间资本给予积极引导,促进民间借贷健康有序地发展。【关键词】民间借贷民间资本中小企业融资一、民间借贷生存发展的客观必然性改革开放三十年,民营经济创造了中国经济的神话,在中国经济发展中发挥着越来越重要的作用,但与此同时,民间借贷行为愈演愈烈,规模高达上万亿元。(一)民营中小企业融资难民间借贷之所以长期存在,主要原因还是民营中小企业有需求,而又无法从正规金融机构那里得到满足。与那些信用状况不明、经营稳定性不强的中小企业相比,银行往往更愿意将资金贷给信用好、经营稳定的大企业。(二)民间资金的市场选择结果近年来,股市低迷、楼市调控、存款利息较低,对资金持有者缺乏足够的吸引力,而在一些欠发达地区和农村,居民投资渠道相对比较单一,而且多数居民不具备投资股票的条件,而从经济利益角度考虑,民间借贷行为可以获得比上述几种投资行为更大的收益。二、我国关于民间借贷的法律法规尽管民间金融作为我国正规金融的有益补充具有重要的法律价值,但由于我国对于民间借贷的研究尚处于起步阶段,目前还没有针对民间借贷问题出台专门的法律法规,关于民间借贷的法律条文多是散见于各项法律规定之中,有些规定甚至相互冲突,而对于民间借贷行为合理性的具体定位、借贷主体的具体权利义务、担保模式以及具体的违约责任并没有做出相关规定。三、我国民间借贷存在的主要问题首先,大量民间资本分流会导致银行信贷资金越来越少,尤其加大了中小型金融机构的经营压力,而且由于民间资本的“逐利性”,难免经不住高利润的诱惑,使贷款流入一些国家政策制度限制或相抵的行业,对金融秩序造成冲击。其次,我国民间借贷市场缺少有效的外部监督管理机制,极易为少数不法分子所利用,近年来,以民间借贷为外衣,实则从事“非法集资”、“非法吸收公众存款”、“集资诈骗”等犯罪行为的案件不断浮出水面,一旦产生巨额资金损失无法偿还现象,必将对市场经济秩序、对社会稳定造成影响。再次,为了追求高额的回报,贷到款的个人或公司又会自己作为放贷人,以高额的利率将借款贷给其他人,甚至许多公司因此放弃实体产业转向“虚拟经济”,民间借贷的这种高利息化,极易导致实体产业的“空心化”。最后,民间资本长期处于地下状态,会造成国家大量税款流失。由于民间借贷不必在工商税务部门注册登记,其经营与收益都具有隐蔽性,也不可能主动接受税务部门的管理与审计,因而造成大量的民间资本流通所产生的税款不能足额入国库。四、建立和完善我国民间借贷的对策研究(一)深化金融体制改革,赋予民间借贷合法地位从我国目前的立法情况来看,民间金融与正规金融的关系是紧张的,人为地将正规金融与民间金融对立起来,对民间金融限制甚至禁止,使得民间金融活动无法取得合法身份,迫使一些民间借贷活动转入了地下,成为“地下钱庄”。(二)建立对民间借贷活动的监管机制对民间借贷活动进行监管的主体应该是人民银行及其分支机构,地方政府不宜作为监管机构。因为一方面地方政