分红原理简介产品开发部2007年12月分红产品特点1红利分配原理2分红分配实务3国内自发尝试1996年,鉴于分红保险管理办法暂不成熟,中国人民银行建议不再送审分红类似产品。积极探索利差返还—类似红利返还蓬勃发展2000年迅速发展,2002年开始成为寿险产品主力军。国外分红保险产生于18世纪的英国,新兴资本主义经济大发展引起通货膨胀和利率的急剧波动,传统不分红保险只具有保障功能,无法有效规避通胀风险,于是兼具保障和投资功能的分红保险应运而生。分红保险的起源和发展分红保险持有人的双重身份享有分享寿险公司经营成果的权利。根据目前分红险的监管规定,寿险公司必须将年度可分配收益中不低于70%分配给保单持有人。在公司投资收益较好的情况下,客户将在享受保障利益的同时享有公司的经营成果。分担公司的经营风险。寿险公司的经营风险部分转嫁给客户(尤其在整体资本市场回报率偏低的环境下),使之成为公司的利益共同体。较低的保证利率分红险在定价时通常承诺较低的保证利率,寿险公司通过分红的形式把利润返还给客户,一方面给予客户想象空间,另一方面提高了公司经营的稳定性。由于竞争因素,目前分红险的预定利率都达到保监会允许的最高上限(目前预定利率<=%),与传统险持平。%上限;保险公司将当年分红险经营成果不低于70%的赢余分配给客户;保险公司之间的竞争提高了给客户分成的比例,以及提高个别险种的分红率;市场竞争提高了分红险的业务取得成本;红利派发及时性目前除了信恒年金以外,其他分红险种均采取保单年度末分红的办法。所有保单在到达保单周年日如果仍然有效,理论上需要在当天派发红利。目前国内普遍使用的两种方法现金红利(三差贡献法分红)美国、加拿大、日本为代表。国内市场的主流模式。特点:包括现金领取、抵交保费、累积生息、缴清增额等形式;客户对分红不易理解;分红计算比较复杂。增额红利英国、澳大利亚使用较普遍。目前新华人寿使用该方法。特点:采取统一的增加保额的方式;可弥补因通货膨胀造成的保险金贬值;结算处理比较麻烦。???如何使用三差贡献法计算保单红利?
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