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钱贷网网贷行业的发展前景浅析.doc钱贷网:网贷行业的发展前景浅析网贷两种模式比较网贷公司第一种类型:自有资金放贷先说说阿里小贷这种类型,这些公司只是把线下的业务拿到线上宣传而已,阿里金融运用自己的数据库,把审核工作也放到线上,不需要现场考察。但这种模式一方面需要自有资金的规模要数以亿计,否则钱根本不够放,一会儿就用完了;另一方面,你要有相当数量级的企业、个人征信数据库,或者拥有大量企业经营数据,才有可能利用这些数据在线上进行审核,否则还是要去线下考察,这就跟一般的商业银行、小贷公司没什么区别了,只不过把贷款业务放到网上去宣传了而已。而由于这两个门槛的存在,尤其是资金的门槛,这种模式也只有巨头才能做。②网贷公司第二种类型:中介模式(即peertopeer模式)运行这种模式的公司实际上是一个纯粹的贷款中介,公司完全不需要用自己的自有资金去放贷,所有的放贷资金来源于网站上有闲钱想投资的用户。比如说淘宝,做的只是买家和卖家的中介,自己本身只起一个平台的作用而已。一样的道理,P2P网站也只是一个平台,借款的人在上面要钱,投资人在上门放贷。。在国外,最原始的P2P(peertopeer)模式像05年在英国成立的Zopa和美国成立的Prosper,这两个网站就有点像个婚姻介绍所:网站仅仅作为中介,吸弓I投资人、借款人,他们分别在网上注册,之后他们自己一一配对,借款人发布借款需求,投资人充值投标,通过第三方支付机构放款,最后到期借款人归还本息,一次交易就完成了。在国外的P2P模式中,网站既不保证借钱的人一定能借到钱,也不保证投资人的投资一定能回款。也就是说,如果出现坏账,借款人不还钱,网站是不催帐的,也催不了,因为你天高皇帝远,管不上,而且没有抵押物,即使上门也很难催的回来。所以一般投资人是以分散投资的形式来用收益抵掉风险,这也是国内某拍贷正在做的事情。在国内,由于征信体系很不完善,投资人没法通过〃个人信用报告〃这样的东西去判断一个借款人究竟能不能还钱,因为国内根的〃个人信用报告"这种东西目前是被央行垄断的,公交逃票、水电缴费逾期等等都是不上征信的,更重要的是,民间借贷猖獗,除了小额贷款公司的借款你可以在部分地方平台查到之外,实际上还有很大一部分民间借贷属于监管空白。因此,信息既不完备,更新也不及时,调用一份还要自己去央行分支机构申请,非常麻烦。所以在国内,你如果不去做现场考察,基本上无法仅从信息上判断一个人能不能还钱。因此,这种“只在线上做一对一的配对,网站不担保"的模式在国内是无法抑制坏账率的。因此,我们从国内的实际情况来分析,P2P网站是必须要走〃线上吸引投资人、线下考察借款人〃的模式。例如,某个投资人有闲钱,想投资,那么你只需要在网站进行注册、充值、投标,就可以等着到期收利息了,这个跟国外一样;但是,如果是借款人有借款需求,跟网站提出申请,网站应该派审核员联系他,对其进行现场考察、调用征信报告,去车管所、房管局办理抵押登记,一系列工作做完之后,才能由客户或者客服代为操作,在网站发标筹钱,筹钱完毕再放款。这样才有可能控制整个的逾期率,一般要控制在5%以内,坏账率在2%以内。当然,也有可能像现在大部分平台那样,先放款,再上传客户资料筹资,以流转标的形式操作,但实质上也属于这种类型。③那种类型好?首先说优势,第一种自有资金放贷,其优势是不需要去寻找投资人,只需要找借款人,