第十章机动车辆保险理赔案例分析自己做的精要.ppt

主讲:张俊雨主讲:张俊雨 机动车辆保险理赔案例分析 内容提要内容提要 12 交强险案例车辆损失保险案例 34 第三者责任保险案例车辆自燃案例 5 暴雨案例 课程重点课程重点 1 交强险案例??某投保交强险及行业 A条款机动车第三者责任保险( 2007 版)的机动车在保险期间内发生撞人致死的交通事故,驾驶人李某在发生事故后驾车逃逸,后经公安机关调查,将李某抓获归案,因其肇事逃逸公安机关交通管理部门根据《道路交通安全法实施条例》第九十二条: “发生交通事故后当事人逃逸的,逃逸的当事人承担全部责任”的规定认定李某承担事故全部责任,赔偿死者的所有经济损失。保险公司以肇事逃逸系除外责任为由拒绝承担赔偿责任。李某不服,引起争议。 ??行业 A条款机动车第三者责任保险( 2007 版) 责任免除第六条第六款明确规定“事故发生后,被保险人或其允许的驾驶入在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据”的保险人不承担第三者的损害赔偿责任。因此, 本案损失明显属于机动车第三者责任保险的除外责任,机动车第三者责任保险理应拒赔。但与现行商业第三者责任险相比,交强险的责任免除项目已经所剩无几,现行商业第三者责任险中的多数责任免除项目已经作为交强险的保险责任, ?主要包括: (1) 交通事故中,被保险人的家庭成员及本车驾驶人的家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产的损失; (2) 利用被保险机动车从事违法行为时对受害人造成的损失; (3) 驾驶人吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车对受害人造成的损失; (4) 被保险机动车肇事逃逸给受害人造成的损失; (5) 被保险机动车拖带未投保交强险机动车或被未投保交强险机动车拖带时发生事故造成的损失; (6) 交通事故中受害人的精神损害赔偿金等。由此可以看出,本案受害人的损失可以在交强险责任限额内予以赔偿。 ??交强险的赔偿或垫付责任,和现行商业第三者责任险相比,已经得到很大扩展。交强险可以拒赔的理由仅剩 4条,即(1) 因受害人故意造成的交通事故的损失; (2) 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失; (3) 被保险机动车发生交通事故,致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失,以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失; (4) 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用及其他相关费用。所以,本案交强险应在责任限额内进行赔偿,机动车第三者责任保险不予赔偿。 车辆损失保险案例车辆损失保险案例??某投保行业 A条款非营业用汽车损失保险( 2007 版)的小轿车在保险期间内的某日在新疆使用时遇见沙尘暴天气,大风裹起的沙石将该车前部灯具,车身多处砸伤,造成车辆损失,车主遂向保险公司提出索赔,并向保险公司提供了当地气象部门出具的风级证明,证明显示当时的风速为 米/秒。保险公司以气象部门证明的风速达不到条款保险责任中暴风责任的标准为由拒绝赔偿被保险人的车辆损失。被保险人不服,双方产生争议。 ??行业 A条款非营业用汽车损失保险( 2007 版)保险责任第四条第四款规定: “保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中,因暴风、龙卷风造成被保险机动车的损失,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”,而且条款附则部分第三十七条对本条款涉及的“暴风”的概念进行了界定。条款所称“暴风”是指“风速在 米/秒(相当于 11 级大风)以上的大风,风速以气象部门公布的数据为准”。因此,虽然暴风属于保险责任范围,但如果严格按照条款规定,本案显然不能构成暴风责任,保险公司可以拒赔。但是根据实际经验,一般当风力速度达到 米/秒(相当于八级大风)以上时,就可能造成车辆损失,所以在理赔实践中,往往灵活处理,只要损失确系大风造成(风力速度达到 米/秒以上),即可认为构成暴风保险责任,进行通融赔付。 ??在理赔实践中,对出险案件应认真分析造成损失的真正原因是什么,结合条款制定的基本目的,具体案件具体分析,实事求是,灵活处理,而不拘泥于条款的具体规定。这样才能真正做到既使保险客户满意,又维护了保险公司的利益,既稳定了双方的合作关系,又充分发挥了保险的基本职能,达到各方满意的目的。