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中国存款保险模式选择保险业论文[ 摘要] 存款保险制度作为我国金融领域的一个新生事物,随着金融风暴的来临受到我国金融界的关注, 在未来的金融改革过程中, 必将成为改革的一个重要内容。我国存款保险制度的的设立必须考虑中国国情, 在投保形式、赔付方式和融资方式等方面做出正确的选择。[ 关键词] 存款保险投保形式融资方式赔付方式存款保险制度自 2008 年金融危机发生以来, 越来越受到金融界的普遍关注。在我国, 由于资本市场处于发展初期, 金融改革也刚刚起始, 存款保险制度在我国还是个新生事物。但是这次全球金融危机的暴发虽然对我国金融业特别是银行业的影响有限, 还不足以令存款保险制度直接发挥作用, 但是西方国家的金融机构面临的破产危机已经给我们足够的警示:我国要发展和完善金融,必须正视存款保险制度,将这一制度逐步列入金融改革的范畴。存款保险制度是指为存款类金融机构建立专门的保险机构, 投保成员机构定期向保险机构缴纳保费, 当投保成员机构面临危机或倒闭时, 由专门保险机构向其提供流动性资助或者代替倒闭机构在一定限度内对存款人予以赔付的制度。作为保险的一个特殊品种, 这一制度包括投保形式、赔付方式、融资方式等多个内容。作为我国金融新领域, 我们有必要在这些方面逐个分析。一、我国存款保险投保形式选择存款保险的投保形式有两种: 强制性与自愿性。强制性存款保险方案的优点在于它使所有存款人都可获得一定金额的保护, 所以比其他保险方案更能够保护公众的利益; 但是它剥夺了银行自由选择是否投保的权力, 同时存款人不能自由选择投保的数量。在两种方案的取舍上, 首要考虑的是存款保险制度建立的目标, 由于自愿性方案不是所有的银行都参加保险, 使得那些偏好风险因而风险更大的银行更愿意参保, 而且为了避免其他银行“搭便车”, 投保银行总是有动力增大资产风险, 这种逆向选择反而不利于金融市场的稳定, 不利于保护存款人利益, 因此, 在我国, 采取强制性的存款保险方案更为妥当。二、我国存款保险的融资方式选择存款保险制度的资金来源一般有两方面: 一是政府或央行建立的风险准备金, 二是存款保险机构收取的保费收入。关于保费收入的收取方式有两种: 第一, 设立存款保险基金, 采用存款保险基金方式, 需要通过保险费率来计算保费。要求投保银行按规定缴纳一定的保费以备索赔之需, 保费通过保险费率来计算。保险费率的设计有固定费率和差别费率两种方式。这两种方式各有利弊: 固定费率操作简便, 而且避免了实行差别费率可能产生的金融机构间“存款大搬家”, 因为对一个金融机构收取高费率就在向金融市场传递其经营管理不善、存在安全隐患的信息,但这种模式漠视了各家金融机构在经营管理水平、资本实力、风险程度等方而的差异, 是一种欠公平制度安排, 会助长经营较差的金融机构的道德风险和逆向选择; 而差别费率方式避免这种弊端的出现,但差别费率向市场传递的金融机构的管理质量、风险程度等信息, 存款人可能会因此而转移存款, 造成社会转账成本增加。第二, 采取非基金方式, 即只有小额的初始资金, 当有银行倒闭后需要额外资金时, 各成员共同支付。这种方式由于其实行事后核算和资金融通的方式, 融资成本可能会随着金融机构的破产而导致融资困难, 最终将风险转嫁给政府。这一模式将逐渐被淘汰。总体上看, 存款保险机构通过收取保费方法实行事前融资