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Industry 产业| OIO| 个人车贷静悄悄大家都觉得个人汽车信贷市场钱途无限,却不得不小心翼翼地寻找能真正刺激客户需求的方法和路径。崔晓琪朱琼/文万平方米的超大展厅,全空调的室内环境,有咖啡厅、电影, 甚至儿童乐园。”这就是位于北京北五环立水桥附近的五环信元汽车生活广场,是原亚飞汽车集团董事长郭基元的又一次“奇思妙想”。这一次,郭基元是信元担保有限公司的CEO。这个汽车生活广场是他推出的世界上“独一无二”的汽车分期付款大卖场。郭基元今年还想在全国72个城市建立类似的汽车生活广场。简单地计算一下,一个这样规模的汽车卖场投资要在两三千万元左右,那么信元担保有限公司今年的投资额将会达到10亿元以上。信元是一家“专业从事个人信用管理咨询、个人信用担保的外商独资企业”,以个人信用管理为主要业务的担保公司很多,但如此财大气粗的却是凤毛麟角。信元的董事长是赫赫有名的香港资本大亨梁伯韬。梁的加盟无疑保障了信元前期的“烧钱”举动,也暗示着这位在投资银行界呼风唤雨的人物嗅到了汽车消费信贷市场的“钱途”。郭基元则是这个市场里的资深玩家。老面孔,新玩法郭基元在汽车消费信贷市场有10 多年的经验,算得上这个圈子里的老玩家了。1997年以前,郭基元曾经在政府体改部门、国外金融机构工作多年,回国后创办了汽车租赁公司,这一连串经历使他敏感地意识到国内的汽车金融业必须与个人信用管理相结合,也让他认定个人信贷领域“大有文章可做”。于是1997年,郭基元带领亚飞汽车集团开始尝试汽车消费信贷业务,以自有资金向购车人提供分期付款。据中国汽车技术研究中心汽车金融工程研究所王再祥所长介绍,那时一部分先富起来的个体户和小企业主有了购车的需求,他们以良好的支付能力和法律意识成为个人车贷市场的第一批优质客户, 使郭基元挖到了第一桶金。 1999年,亚飞开始采用“银行+保险公司+经销商”的合作模式操作个人车贷业务,就是以亚飞为主体对购车客户实施信贷资格审查和信贷风险管理,然后银行根据亚飞对客户的审查意见决定是否发放贷款,保险公司提供汽车信贷信用保险或保证保险。当时,银行、保险公司都不愿意承担全部风险。一旦出了问题,保险公司只承担80%,而亚飞则需要承担20% 的赔付风险。虽然这看上去是个“吃力不讨好”的买卖,亚飞却从中得到了个人车贷市场最有价值的用户信用数据。从2002年开始,亚飞个人信贷拓展到房屋装修、二手房贷款,助学、助业贷款等领域,所有的贷款服务依赖的还是由车贷摸索出来的风险管理系统。2003年, 专门从事信贷服务的嘉信公司从亚飞剥离出来。这样的调整就是把信贷和卖车分开, 使嘉信成为专业的信贷中介服务公司。 2004年,嘉信公司推出了具有完全著作权的《嘉信汽车信贷管理系统》。当时,亚飞在全国拥有800多家连锁店,其中的70%~80%开展了个人汽车信贷业务。由此,这套系统积累了在亚飞办理汽车信贷业务的20万个客户数据。基于这些数据,亚飞可以有效地判断出用户的经济实力和信用状况,从而告诉银行是否应该批准此人的贷款申请。此时,郭基元在汽车消费信贷市场大展拳脚似乎已经万事俱备。然而由于整个市场风险控制能力薄弱,银行业在几年的个人车贷业务中积累了近千亿元的呆坏账, 从2004年起,保险业、银行业纷纷退出个人车贷业务;国家开始紧缩汽车政策,汽车市场陷入低迷,同时,亚飞在各地特许经营的加盟店出现了经营不