有关银行信用卡套现的问题与研究.doc

有关银行信用卡套现的问题与研究.doc毕业论文论文题目:有关信用卡套现问题的研究与应对策略学生姓名:朱昌进专业:金融管理指导教师:张晓涛2009年10月11日有关信用卡套现问题的研究与应对策略说到信用卡大家都不陌生,简单的说就是可以先消费后还款的银行卡,特别是近些年,随着我国经济的发展,信用卡作为支付手段,已经慢慢取代了现金交易,使我们的生活越来越方便,同时也越来越安全,减少了人们携带大量现金的风险。虽然信用卡可以给人们带來很多的好处,但同吋信用卡也给不法分子带來了商机,利用信用卡套取现金,来非法占有银行资金,信用卡的本质就是促进人们消费,而将信用卡用來提取现金违背了银行的本意,同时加大了银行的风险,特别是对于那些将利用信用卡的套现用于股市等投资,极大的加大了银行的经营风险,甚至可能引发银行系统风险,扰乱金融次序,针对目前信用卡发展状况,完善信用卡管理体系势在必行,政府、银行应联合起来制定相关法律条例,以建立良好的用卡环境,组建社会征信体系,以确保我国整个信用体系的良好运转。一、信用卡套现的原因及现状1•套现的定义及现状一般来讲,信用卡套现是指持卡人不通过正常合法于•续(ATM或银行柜台)提取现金,而通过与特约商户协商以刷卡名义取现,如有些持卡人通过不法商户以刷卡消费的名义或网上购物消费的名义,将信用-K中的透支额度通过POS终端或其他方式全部或部分地直接转换成现金,以此套取资金,大多具备以下特征:使用信用卡,在发卡行授信的透支额度内透支套现;没有真实交易,持卡人没有刷卡消费的行为;刷卡后持卡人获得现金,商户收取一定的手续费。2•套现的原因分析信用卡套现从一开始就引起了有关监管部门的重视。在《信用卡业务管理办法》中有明文规定,持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支;《信用卡业务管理办法》中规定,利用信用卡套现欺诈银行非法占有银行资金的,根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理;中国人民银行和银监会发出的《关于预防信用卡风险有关问题的通知》中,明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。公安部、信息产业部等曾明确要求,要加大对信用卡犯罪的打击力度。但各种套现行为依旧屡禁不止,手段更为隐蔽,操作手法更为专业,其原因何在呢?首先,来自银行自身的原因:(1) 信用卡自身的特点所决定信用卡Z所以深受消费者青睐,主要是它拥有其他银行卡所不具有的消费透支免息还款待遇,也就是说只要持卡人能在消费后的约定时间内归还透支款,则不用为此支付分文的利息。套现者正是利用了这一功能,通过各种方式以合法消费的外衣将个人授信额度转化为现金,达到无偿占用银行资金的目的。此外,分期付款等鼓励和刺激消费政策,也在一定程度上为持卡人与特约商户串通套现提供了条件。(2) 信用卡业务市场竞争激烈,办卡审批不严国内各发卡行为抢占客户市场,放松了信用卡业务的资格限制,为不法中介帮助客户提供虚假收入证明和个人税单、获得高透支额度提供了机会。深究造成信用卡套现的原因,发卡机构的盲目扩张,信用卡滥发及审批不严的因素首当其冲。有些信用卡发卡机构对客户的资格审查越来越松,办卡所需耍的身份证、驾驶证等证件都是复印件,尽管会用电话核对信息,但仍然很难发现其中的一些做假行为。还有些发卡机构将发卡外包,根据发行量给予中介公司发行费,但是却监管不力、内控不严,使中介公司自动降低发卡门槛,造成很多漏洞,极易发生恶性套现,由此造成的风险最终还是要由银行承担。银行盲目扩张信用卡业务,力求数量而忽视质量部分发卡行急于拓展市场,忽视对特约商户的资格和资信的审查,日常监管上重机具维护轻交易管理,特约商户资信和内部管理参差不齐,有的甚至以不法目的取得资格,给发卡行带來巨大风险。发卡行普遍将交易量作为考核和衡量基层机构银行卡业务发展水平的一项重要指标,并辅之以一定的财务资源分配。迫于指标任务压力,部分基层机构不惜降低商户回扣甚至零回扣,以扩大卡交易量,大量低回扣和零回扣商户的出现为信用卡套现提供了合适的交易地点其次,从经济与法制环境来分析:投资渠道丰富,个人金融需求不断增长近年来,随着国内经济的快速发展,居民收入和消费需求同步放大,投资理财渠道急剧扩展,个人金融需求口渐丰富多样。信用卡的免息还款待遇为个人提供了一个相对便捷、低成本的融资渠道。活跃的资本市场和楼市引发的投资冲动和无奈股市火爆催生不少股民加入其中,部分“炒房一族”也用此方法解决短期资金困难,而2008年以来,国内股市和楼市持续低迷,不少投资者深度被套,也促使不少人“拆了东墙补西墙”。金融监督不完善,非法中介泛滥随着国内经济和资本市场的不断发展,各种新型的金融服务中介不断涌现,相比而言,国内在金融中介机构的监管体系尚不完善,缺少比较规范的准入退出机制和合法运营约束,市场相对混乱,这些都为开展个人套现服务的金融中介提供了生存的土壤。二、目前信用卡套现的手段及途径日前信用卡套现