7-防范农村信用社信贷操作风险的对策.doc

7-防范农村信用社信贷操作风险的对策.doc防范农村信用社信贷操作风险的对策近年来,由于客户经理操作不当而产生的信贷风险时有发生,其长期性、隐蔽性的特点给农村信用社经营带來极大的风险隐患。笔者就如何防控客户经理信贷操作风险谈一些肤浅看法。信贷操作风险表现形式。信贷操作风险乂可以称为素质风险,它是受贷款人自身素质、业务技能和贷款操作方式不当影响而形成的风险,是一种行为风险。农村信用社信贷操作风险主要表现:一是贷款“三查”制度流于形式。部分客户经理贷款调查不深入、不细致,对借款人、担保人的资信状况、担保能力等情况缺乏实质性的调查评估,不能及吋关注借款人经营变化、资金流向情况,形成农村信用社与贷户之间的信息不对称。二是法律意识淡薄,借款手续容易存在瑕疵。在涉及的诉讼案件中,存在因信贷资料不齐全、借款人及保证人签字不真实而失去法律效力的现象。三是对已产生风险的信贷资产保全不及时,催收手段单一,催收主动性差,不能根据情况及时采取不同的清收措施,错过最佳清收时机。信贷操作风险形成的原因客户经理整体素质较差。以某县为例,现有客户经理121名,平均年龄41岁,大专以下学历占比为66%,客户经理人均管理贷款300余笔,同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作。但整体文化素质不高,人均业务量巨大,工作效率低下,接受新文本、新制度、新法律手段的能力较差,不能完全把握规章制度、宏观政策的内涵,合规经营意识和自我保护意识淡薄,对信贷操作风险的防范意识不强。同时,随着社会的开放,泥沙俱下,部分客户经理道德意识削弱,存在一些有悖于金融业职业道德的不轨行为o制度落实不到位。基层信用社服务的地域范围广、客户多、人员少,检查部门对客户经理业务检查面不够全,监控手段落后,监督效果不明显。出现风险时,感情大于制度,处罚轻微,达不到“杀一儆百”的作用。受内部效益考核机制影响严重,部分客户经理为自身效益,存在帮助客户违规转贷、以贷还贷及发放顶冒名贷款的现象。防范信贷操作风险的建议突出人本管理,提升信贷人员素质。明确对客户经理管理的部门,细化客户经理的准入、管理、退出流程,防止部门之间的管理职责重叠或空缺。加强客户经理的思想道德教育和职业操守教育,让其树立正确的职业观和行为准则观。加大业务培训力度,提高客户经理辨别和认识业务操作中各个环节可能出现的风险点,增强客户经理操作风险控制的针对性和约束力。强化内部控制建设和落实。一是实施客户经理强制交流制度,有计划、有措施的对在服务区域满一定年限的客户经理予以强制跨区域、跨单位交流,并通过离岗审计发现其是否存在违规放贷现象。二是严格执行贷审会制度。对于客户经理提交的贷款进行严格的资料审查和必要的实地考察。严格岗位分工,明确各岗位在信贷业务操作屮的责权划分以及应承担责任,建立和完善责任追究制度。三是加大稽核监督力度,重视贷款外核和实地走访,定期检查与随机抽查相结合,序时检查和专项检查相结合,对重点社、重点人员存在的问题重点检查,做到发现一个查处一个。四是认真执行客户经理服务区域公告制度,并对贷款受理、审查、放贷等各环节进行不定期电话抽查回访,及时与客户进行信息沟通,减少客户与客户经理发生业务的中间环节,避免出现客户经理“吃拿卡要”现象。完善信贷管理系统功能。提高信贷管理系统使用效率,通过提高技术手段,防范客户经理操作风险,对各类不良行为及时发出预警,对不良客户予以拦截,真正发