101号,4月13日,第一章总则第一条为了加强和规范农村商业银行股份有限公司,以下简称本行,信贷管理和提高金融服务水平,根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》和本行《信贷管理制度》的规定~特制定本办法。第二条授信概念本办法所指授信是指本行对客户办理各类贷款、贴现、贷款承诺、保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。第三条授信原则,一,统一原则。对客户授信实行统一管理~集中对客户授信进行风险控制。,二,适度原则。根据授信客户风险大小和自身风险承担能力~合理确定对客户的授信额度~防止过度授信风险。,三,预警原则。建立风险预警机制~及时防范和化解客户授信风险。第二章授信的对象与条件第四条授信对象授信对象为本行优质客户,含法人客户、自然人客户,。优质客户是指在本行开立存款账户且资信优良~具有较好的偿债能力、营运能力和盈利能力的客户。第五条授信条件,一,法人客户1(具备法人资格,2(符合本行《信贷管理制度》所规定的借款人条件,3(在本行开立结算账户~有一定的销售货款回笼率,财务状况良好,4(5(企业生产经营水平高~产品技术含量高~销售有市场~行业发展前景好,6(企业内部经营管理水平较高~法定代表人素质较好,7(本行规定的其他条件。,二,自然人客户1(具有完全民事行为能力且身体健康,2(有固定住所~属个体工商户或小企业主的~应有工商营业执照和固定经营场所~且经营正常,3(具有一定的自有资金,4(有稳定的收入来源,5(按规定用途使用贷款~不挤占、挪用信贷资金,6(自愿接受本行对其资产、负债、经营、收入等情况的调查~能够将经营收入款项存入本行,7(本行规定的其他条件。第三章授信的种类第六条授信分类授信分基本授信、临时授信和特别授信三种。,一,基本授信是对客户确定的最高授信额度。基本授信每年年初审定一次。,二,临时授信是指客户在年内因生产经营需要~在符合本行贷款条件的前提下~可以申请的授信。,三,特别授信是指本行对达不到现有授信要求的个别客户~在按基本授信进行定量测算后无法满足其需求时~由于历史原因或其他特别原因给予特别的授信。第四章授信额度的确定第七条授信额度是指根据定量测算方法~测算出客户的授信限额~测算方法如下:,一,按有效净资产保障制度测算授信额度,适用于法人类客户,1(有效净资产,有效资产总额,负债总额2(负债限额,有效净资产×企业信用等级系数×企业规模系数3(授信额度,负债限额×,二,按资金运用测算授信限额1(流动资金贷款需求,营运资金量,他行流动资金贷款额度,自有流动资金量营运资金量,上年度销售收入×,1,上年度销售利润率,×,1,预计销售收入年增长率,?营运资金周转次数其中:营运资金周转次数,360?,存货周转天数,应收账款周转天数,应付账款周转天数,预付账款周转天数,预收账款周转天数,周转天数,360?周转次数应收账款周转次数,销售收入?平均应收账款余额预收账款周转次数,销售收入?平均预收账款余额存货周转次数,销售成本?平均存货余额预付账款周转次数,销售成本?平均预付账款余额应付账款周转次数,销售成本?平均应付账款余额2(固定资产贷款需求,,计划期,计划投产的技改项目,或新建项目、或其他对外投资项目,需向银行申请的固定资产贷款及配套流动资金贷款3(授信限额,流动资金贷款需求,固定资产贷款需求,三,在交易真实性的基础上~根据客户生产经营过程中的合同、
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