车抵贷初步分析报告样稿.doc

车辆抵押贷款行业分析汇报
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2. 车辆抵押贷款业务模式 6
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P2P模式 12
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车贷分两块业务，分别是购车贷款业务和二手车抵押（含质押）贷款业务。购车贷款基础被银行、汽车金融企业、融资租赁企业垄断，本汇报仅探讨汽车抵押贷款业务。
汽车抵押贷款是以借款人或第三人汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款企业（小额贷款企业）取得贷款。
汽车抵押贷款可分为车辆抵押贷款和车辆质押贷款，前者不转移车辆使用权，后者需要将车辆存入车辆质押仓库。
实践中，车贷业务可分为以下几类：
（一）全款车抵押业务
这类业务通常为个人名下全款所购车辆，车辆在使用期内，申请人通常要求年纪在20至60岁周岁，当地车牌，车主通常要求是当地人。（注：不是说企业名下车、外地车牌、外地人就一定不能做，只是从风险控制角度，外地车控车比较困难，提议在操作上尽可能不做这些车）。
（二）全款质押车
对于全款质押车，相对抵押风险会小部分，多数借贷机构并未限制车主是个人还是企业，外地车通常也能够做（全国车牌），但车必需是全款购置，车辆必需是非营运车辆。
（三）按揭贷款车质押贷款
有些企业也操作这类业务，在这类业务中，车辆属于按揭贷款买车，车辆已经抵押给银行（实践中一抵抵押权人假如不是银行，而是小贷企业或个人等债权人，因为风险相对更大部分，提议不做）。在做这类业务时需要跟银行有一定关系并得到银行配合，当借款人未立即还款时，我们直接帮借款人提前偿还银行贷款，并在银行配合下将车辆解押并自行变现。这类操作模式因为操作难度相对大部分，在民间并不是很普遍。
（四）全款车过户业务
这类操作模式部分企业也在采取，当借款人来向贷款机构借钱时，机构先要求借款人将车辆过户给债权人或债权人指定第三人，等借款人偿还借款后机构再将车辆过户给借款人。实践中，在这类操作模式中，通常是不押车。这种模式操作车肯定是全款车，通常不限制车主是个人还是企业，外地车也能够做（全国车牌），但车必需是全款购置，车辆必需是非营运车辆。

《物权法》第一百七十九条将抵押定义为：“为担保债务推行，债务人或第三人不转移财产占有，将该财产抵押给债权人，债务人不推行到期债务或发生当事人约定实现抵押权情形，债权人有权就该财产优先受偿。”依据物权法第188条要求，车辆作为交通运输工具车辆抵押权自抵押协议生效时设置，未经登记，不得对抗善意第三人。据此，车辆抵押实施登记对抗主义，债权人和债务人签署了车辆抵押协议，抵押权就设置和生效，只不过假如不去车辆登记部门办理抵押登记，不能对抗善意第三人。
《物权法》第二百零八条将质押定义为“为担保债务推行，债务人或第三人将其动产出质给债权人占有，债务人不推行到期债务或发生当事人约定实现质权情形，债权人有权就该动产优先受偿。
”依据物权法第二百一十二条要求，质权自出质人交付质押财产时设置。
经过上述要求，在质押关系中，质权协议自双方签署时生效，但质权是从质押财产交付时设置。所以，在车辆质押业务中，债权人实际占有车辆是车辆质押关键。另外，车辆质押需要不需要办理登记呢？从现在现实状况来看，不存在质押登记一说，就车辆质押而言，当债权人和债务人签署车辆质押协议后，当借款人将车辆交付债权人后质权就设置和生效而且债权人取得对应质权，当债务人不推行到期债务或发生当事人约定实现质权情形，债权人有权就该车辆优先受偿。
根据公安部《机动车登记要求》第二十二条要求：“机动车全部些人将机动车作为抵押物抵押，应该向登记地车辆管理所申请抵押登记；抵押权消亡，应该向登记地车辆管理所申请解除抵押登记。”依据《机动车登记要求》第二十三条要求，申请抵押登记，机动车全部些人应该填写申请表，由机动车全部些人和抵押权人共同申请，并提交对应证实、凭证。各地车管所要求大同小异，以北京为例，在北京车管所办理车辆抵押登记需要提交以下资料见附件一。
相关车辆抵押贷款利率并无确切要求，参考民间借贷利率实施。9月1日《最高人民法院相关审理民间借贷案件适使用方法律若干问题要求》施行，该要求确定了24%利率限制，借贷双方约定利率未超出年利率24%，出借人请求借款人根据约定利率支付利息，人民法院应予支持。借