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贷 前 调 查
贷前尽职调查定义
贷前尽职调查关键是经过对贷款申请人经营环境、经营和合规情况、财务情况、现金流情况和其它关键事项中蕴含关键风险点和优劣势进行分析和识别，进而判定出贷款申请人真实还款信誉和合适地估计其到期还款能力，从而使相关评审、决议机构做出合适贷款评审和决议过程。
贷前尽职调查意义
从以上定义可知，贷前尽职调查意义非凡。经过优质高效贷前尽职调查工作，能够对各个贷款申请人以往还款信誉和还款能力和现在所处特定经营环境和经营情况有一个比较客观了解，从而有利于对贷款申请人做出正确贷款评审和决议。
假如没有经过贷前尽职调查甄别出那些不含有到期还款能力和还款信誉贷款申请人，而对其发放了贷款，那么很可能会给企业带来部分麻烦。因为，即便以后贷后管理工作、其它咨询工作做得多么到位，也可能极难改变该贷款申请人因还款能力或还款信誉先天不足而存在风险，从而很可能造成发生对应贷款损失。相反，假如经过合适而高效贷前尽职调查，选择了相较优质贷款申请人发放贷款，则将大大增强贷款到期、足额安全收回系数。另外，贷后管理、追偿等工作也会大大降低。所以，贷前尽职调查是一个很基础而又异常关键工作。
贷前尽职调查标准
为了对贷款申请人有一个客观整体认识，从而取得愈加好调查效果，使贷款申请人关键风险点不至于出现重大遗漏，同时确保调查效率，在对贷款申请人进行尽职调查过程中应该遵照一定标准。这些标准关键包含：
客观性标准
调查人员要对贷款申请人提供贷款资料和贷款申请人本身蕴含关键风险点进行分析和识别。在分析和识别过程中应严格依据贷款材料和贷款申请人本身客观情况来进行，不得随意主观臆测贷款申请人存在重大风险或没有重大风险；不得对没有落实情况出具相关调查或初审意见。
客观性标准要求调查人员对于贷款申请人提供关键信息，和调查人员个人判定，全部必需提供对应客观依据，而且具体统计调查方法和过程。对于部分确实无法取得直接依据关键信息，则需经过和贷款申请人无利害关系第三方给证实和确定。
完整性标准
贷前调查人员在对贷款申请人调查过程中，均应对贷款申请人各方面关键情况进行合适关注，包含对申请贷款人以往和现在还款信誉，对可能影响到贷款申请人此次申请贷款到期日偿债能力、连续经营能力等各方面关键原因和事项进行调查和分析，以识别出其中关键风险点。通常，贷前调查人员应对贷款申请人所处经营环境、违法违规情况、失约失信情况、经营情况、财务情况、盈利情况和现金流情况进行全方面关注。
关键性标准
贷前调查人员能够采取事先制订调查提要方法来确保关键性标准实现，依据调查提要进行现场调查。关键性标准要求调查人员对贷款申请人相关风险点含有良好专业判定力，关键为偿债能力、连续经营能力等重大事项。
判定一个风险点是无关紧要还是关键，关键应从该风险点是否会对贷款审批人在进行项目风险评审、决议时产生多大影响给予判定，也就是该风险点本身含相关键性。判定该关键性时应把握以下两点：
1、该风险性质。假如一个风险点本身反应金额不大，但性质较为恶劣，贷前调查人员也应该认为该风险点是重大，且应该调查清楚并将其披露在项目尽职调查汇报或风险初审汇报当中。比如，贷款申请人贷款卡上不良信息；贷款申请人已完结败诉官司反应出其失约失信先例。
2、该风险点反应金额大小。包含大额金额风险点应引发调查人员关注，这些大额金额风险点一旦真实存在或在未来出现，全部应成为一个贷款项目在评审和决议时需要着重考虑风险点。比如，贷款申请人存在金额较大坏账损失，资产存在大额潜亏，存在大额隐性债务、或有债务，大额销售、收益存在虚列，大额费用、成本被少计等等。
四、贷前调查关键程序和方法
贷前调查人员在对贷款申请人进行调查时，全部能够采取一定方法或程序进行调查。调查关键程序以下：
（一）问询程序
问询是指对贷款申请人相关人员进行提问，了解贷款申请人本身及其所处经营环境当中，有可能对担保业务有重大影响事项，并和之探讨以寻求相关处理方案活动。问询是调查人员获取贷款申请人及其经营环境等方面信息一个有效路径，有利于其快速了解贷款申请人基础情况。针对不一样贷款申请人，调查人员通常能够经过对其问询来了解以下事项：
1、贷款申请人发展历程和近期发展关键；
2、贷款申请人主营业务近三年发展概况及改变趋势；
3、贷款申请人关键产品或服务优势，在本县市区域内市场拥有率及其改变趋势；
4、贷款申请人现在是否面临诉讼、合作人纠纷和其它争议；
5、贷款申请人基础运行情况；
6、贷款申请人现在资产结构、债务情况、盈利情况、现金流入和流出规模和银行月均结存和余额；
7、贷款申请人申请贷款用途、要实现经营目标共需要筹集多少资金、其它资金起源落实和可落实情况；
8、贷款申请人对还款起源介绍，经过探讨认为第一划款起源不