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借款合同的违约金
篇一：借款合同中既约定利息又约定违约金的处理
借款合同中既约定利息又约定违约金的处理
蒋贤铮
（作者单位：南宁市中级人民法院） 法官在审理借款合同特别是民间借贷合同案件中，常遇 到合同当事人在借款合同中约定：借款人支付借款期限内的 利息，如不按期支付利息则出借人要计收复利；借款人超过 借款期限未归还借款本息则出借人要计付罚息；有的约定借 款人既要支付利息又要支付违约金。为准确处理此类案件， 需要梳理以下几个法律问题。
一、法律概念上的区分。
1、银行借款合同与民间借贷合同。这是《合同法》规 定的两种借款合同类型。两类合同的区别主要有两个方面。
（1）借贷主体不同。银行借款合同是以银行或者其他 金融机构为贷款人与以公民、法人和其他组织为借款人之间 签订的借款合同，又称为信贷合同或贷款合同。民间借贷合 同是指自然人之间签订的借款合同。现行法律禁止企业法人 之间签订借款合同。
（ 2）贷款利率不同。依照《中华人民共和国商业银行 法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷 款利率的上下限，确定贷款利率。 ”和《合同法》第二百零 四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 ”等强制性或禁止 性的规定，银行借款合同中约定的利率超出中国人民银行规 定的上限利率的，超出部分应当确认无效，但对中国人民银 行规定限度内的利率仍然保护。 另外， 中国人民银行在
1995 年6月 26日《关于调整各项贷款利率的通知》中规定，固 定资产全部按季结息，每季末月的 20 日为结息日，对不能 支付的利息，计收复利。中国人民银行于 1999 年 3 月 2 日 公布的《人民币利率管理规定》规定，对短期贷款和中长期 贷款，在贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季 或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息计收复利。因此中国 人民银行是允许各商业银行在贷款合同中约定，在不违反法 定利率上下限规定的限度内收取复利的。
依照《合同法》第二百一十一条“自然人之间的借款合 同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违 反国家有关限制借款利率的规定。 ”和最高人民法院《借贷 案件意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最 高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数） 。超 出此限度的，超出部分的利息不予保护。 ”和第七条“出借 人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息 计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超 出部分的利息不予保护。 ”的强制性或禁止性规定，民间借 贷合同约定的利息不得超过中国人民银行规定的同类贷款 利率的四
倍，超过部分不予保护。同时规定民间借贷合同中不得 约定复利，否则认定复利约定条款无效。
在此必须强调的是，逾期利息与罚息两个概念之间是有 区别的。逾期利息是指中国人民银行规定的，在借款人逾期 归还借款本息时支付给贷款人的超期使用资金的利息。罚息 是指借款人不按合同约定期限还款的，贷款人向借款人收取 的超过正常借款利率的带有一定惩罚性的利息。可见两者的 联系是，逾期利息包括借款人应当向贷款人支付的借款期限 内的法定利息（包括复息）和逾期归还借款本金的罚息（包 括复息）之和。
2、罚息与违约金、损失赔偿金。从上述分析可见，逾 期利息包括合同期限内的法定利息和逾期的罚息，其中罚息 本身含有惩罚性，所以其计算标准一般要高于银行同期正常 贷款利率。违约金是当事人依法定或约定，当事人一方不履 行或不完全履行合同约定的义务时，向对方支付一定数量的 货币。包括法定违约金和约定违约金两种形式。依照《合同 法》第一百一十四条的规定，违约金具有赔偿性和惩罚性。 违约金与罚金的联系就在于，借款合同以外的其他商事合同， 约定违约金或采用法定违约金时，一般参照中国人民银行规 定的逾期贷款利率即罚息计算标准计算违约金数额。可见两 者虽具有惩罚功能，且违约金计算标准可以参照罚息的计算 标准，但不能因此认为罚息就属于法定违约金。两者属于不 同的民事责任形式，不能划等号。详言之，两者的区别主要 在于，罚息在合同当事人守约时就发生效力，而违约金只有 在一方违约时才发生效力，是对合同非常态履行的一种约束； 利息（罚息）一般在借款合同中由借款人支付给贷款人，而 违约金则由违约一方支付给守约一方，并不限定由借款人支 付。损害赔偿金是指一方当事人因不履行或不完全履行合同 义务而给对方当事人造成损失时，依法定或约定所应承担的 损失赔偿责任。利息（包括罚息）的性质到底是作为损失赔 偿金还是作为法定孳息，法学界与司法界均有争议。从最高 人民法院《