互联网金融对传统银行业务的影响.doc.doc

互联网金融对传统银行业务的影响[ 提要] 在当代经济中,银行业务主要通过吸收用户的存款和现金, 集中资金, 将短期储蓄资金转变成抵押信贷和企业贷款。然而, 随着我国经济的快速发展, 为了遏制经济过快过热, 国家陆续出台并实施了一系列宏观调控措施, 金融管理部门综合应用存款准备金率、利率、汇率等手段, 控制货币信贷总量和投放节奏, 这一系列促使银根紧缩的举措最终导致中小企业特别是民营企业资金需求供不应求。与此同时, 商业银行的传统金融服务已经逐渐不能满足客户的需求, 在上述的大环境下, 商业银行一般倾向于给大客户提供贷款业务, 做小额贷款的机会成本不合算, 而这在一定程度上为互联网金融发展提供了空间。关键词:金融业务; 互联网金融; 银行服务中图分类号: F83 文献标识码: A 收录日期: 2015 年2月 12日一、互联网金融现状和发展(一) 互联网金融现状。大数据时代为互联网金融的产生和发展开辟了有利的环境。随着电子信息技术行业的快速成长, 移动终端和电脑在人们日常工作生活已经成为必需品, 越来越多的人已经离不开网络。与此同时, 由于网络存在虚拟性, 用户在网络上的各种行为方式更直接的表达了自己所需,从而在一定程度上为互联网金融提供更为可靠的数据基础。不仅如此, 互联网金融的发展同时也得到了国家的大力支持, 国务院办公厅于 2013 年8月 12 日发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》, 文中提到“要充分利用互联网等新技术、新工具, 不断创新网络金融服务模式”,颁布的新的实施政策办法,给互联网金融向传统金融银行挑战提供了有利支撑。最为显著的例子,莫过于 2013 年阿里巴巴公司推出的一款互联网金融产品余额宝。余额宝借助了支付宝平台原有的大量客户, 提出了储蓄存款1 元为起点的低门槛, 吸收商户与顾客在支付宝上的闲散资金, 其强大的吸金能力对商业银行存款业务带来了前所未有的影响。余额宝本身是一种灵活便捷的理财方式, 由于商户对支付宝的安全与信誉的认同, 使得商户自愿将闲散资金存入余额宝,其功效等同于商业银行的活期存款业务, 不仅如此, 由于其低门槛、便捷操作等优势, 促使支付宝客户将自身的银行活期存款转入余额宝中。与此同时, 余额宝还有基金销售功能, 大大拓宽了融资渠道, 降低了资金的企业依靠商业银行而不是销售。余额宝对商业银行传统业务的冲击不仅仅是因为它没有购买的最低限制, 能够随时的转入转出,更重要的是它创造了历史以来备受欢迎的“懒人理财”模式, 免去银行排队等待、去填繁琐的表和手续,只需要简单的操作电脑即可。另外, 由于小额贷款因其过高成本以、繁琐的信用评估、漫长的放款过程让银行不愿为之, 这在一定程度上让互联网金融利用有效的科技手段和创新的服务方式为高效满足普通用户的小额金融贷款需求提供了可能;反之,这些普通的个体用户也能够为互联网金融运营提供更高的收益率。近几年, 互联网银行取得了非常喜人的成绩, 也获得了许多国际性大奖。网上银行开发的产品功能越来越强大,品种也更多样化。与此同时, 互联网金融也确实存在着很多不足。在技术方面与产品级别上都存在制约和局限。曾经有过互联网基金业务导致银行中心系统的瘫痪, 后果不堪设想。在对互联网监管发面,我国也没有比较完整和有效的监管措施。(二) 互联网金融的发展。随着我国互联网技术和无线通讯技术的飞