个投、一手房、二手房、存单质押贷款-产品手册.doc

一、产品定义： 是指贷款人向借款人发放的用于解决其投资经营过程中正常资金需求的贷款。CCAS产品码PLCA；会计科目7258。
二、产品要素
目标客户：个体户工商户，具有具有良好信誉的自然人
贷款用途：用于除国家法律和金融法规明确禁止经营的项目外的正常生产经营活动。
贷款币种：人民币。
贷款期限：以一年内短期贷款为主，最长不得超过三年。
贷款限额：不得超过客户提供的抵质押物担保金额，其中单笔金额不得超过200万元。
贷款利率：按同档次贷款基准利率或上浮10%以上执行。
还款方式：按月（季）等额本金（或等额本息）还款方式，对于期限在6个月以内（含）的贷款，可一次还本付息。
抵押物：产权清晰的商业用房或规划后的个人住房，抵押率不得超过５０％，建成时间原则上不得超过20年。
三、材料要求
借款客户提供资料
（1）借款人的借款申请；
（2）借款人及其配偶的身份证；
（3）借款人户口簿或其他有效居留证件；
（4）个体工商户、独资企业、合伙企业执照等借款申请人的资格证明文件；
（5）经营单位的税单或经营收入证明及其他还款能力证明；
（6）借款人提供的抵押物的相关证件（房产证、土地证等）以及自有资金证明材料；
（7）借款人与银行签定的借款合同、抵押合同；
（8）商品采购合同等经营材料。
（9）借款人自筹部分资金到位证明材料；
（10）贷款人要求提供的其他证明文件和材料。
分支行提供资料
客户访谈录
贷款调查意见书（评审报告）
贷款资料册
借款人提供的资料
四、业务操作流程
（1）县级支行
零售贷款中心贷款审批团队
零售贷款中心尽职调查团队
县支行行长（或二级分支行下辖支行行长）
借款人申请，评估机构对抵押物的评估
借款人申请，评估公司对抵押物评估
客户经理整理资料理

放款处理
贷后管理、还款、结清。

业务发展部经理 分管行长签字
借款人申请，评估机构对抵押物的评估
零售贷款中心尽职调查团队
客户经理整理资料
（2）二级分支行（本部）
零售贷款中心贷款审批团队

放款处理
贷后管理、还款、结清。

五、注意要点
1、客户选择：在选择客户时，要坚持面签，在交谈时了解客户用途是否符合我行要求，是否有较强的还款意愿，投资收益能否具备偿还能力
2、客户提供资料：在收集客户资料时，查看身份证是否在有效期内、户口身份证号码是否一致、婚姻证明是否符合要求、提供的营业执照，税票是否合法、有效。
六、风险提示
职业道德风险：信贷员严禁与借款人勾结，套取银行资金。
操作风险：在收集客户资料时，一定要验证资料的真伪及合法性、有效性。
借款人还款风险：分析借款人投资行业的是否能产生效益，我行贷款是否