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企业贷款全攻略企业贷款困难,银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验,解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到, 一方面不少企业反映贷款难, 另一方面银行系统存差( 存款减去贷款的差额)不断增加,这是什么原因?中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。笔者接触了大量企业发现: 贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象, 成为制约中小企业发展的突出问题。中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些? 由于整个社会信用机制不健全, 造成相当企业被弄成为无诚信企业, 剔除恶意欺诈和逃债外,善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢? 1 、资本空壳有的企业注册时为了将来贷款方便些,想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款, 来找我求贷。我一看报表, 注册资本 300 万, 市场供不应求, 但长期投资 100 万, 短期投资 100 万。目前为满足市场需求, 急需贷款 200 万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款, 但为什么二年来得不到贷款呢?我问: 既然你自己的产品这么好, 为啥要把 200 万元钱交别人“玩”?而别人“玩”了又无回报?经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有 100 万, 100 万怎能空手套白狼( 200 万) 呢?我劝告: 先借 60万, 一点点做出信用来,再借也不难。如此,企业矛盾暂时得到解决。 2 、抽逃税收有一企业老板找到我,“我们的产品定单已订到 2006 年, 销售很好, 但缺资金, 行长请借点钱给我吧。”我一看报表, 年销售 亿, 年利润 109 万,销售净利率只有 % ,我说你们利润这么低,还做什么啊, 给银行打工( 付息) 都不够, 你借什么钱啊?老板立马表白道“报表上是小了点, 利润我已藏掉了, 为了少交税, 我少写了收入。”既然你无诚信,我怎么敢借钱给你?到时你不是照样可以耍我吗?据我所知, 类似企业还真不少, 最多的企业配了八套报表, 对不同对象,变不同戏法,这样的朋友还敢交吗? 3 、抱着金娃娃的赚不到钱最典型是科技型企业, 经营者手里拿了一大摞证书: 国家创新证书、科技型企业 A 级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主, 几个知识分子在一起,凑个十万、八万,加上无形资产,注册资金可达 100 万, 要求银行贷款 600 万、 800 万。“我自己的费用全用在研发上,我的产品肯定有市场,求你借钱给我。”银行能贷吗?按照国家规定,银行对企业的贷款, 一般不能超过资本金或净资产的 1~ 倍, 即你有 100 万,我最多支持你 150 万。经营者不乐意了:“我的产品启动起码要 600 万。”我建议说:“既然产品这么好, 我给你介绍合作伙伴, 你出技术, 人家出钱。”“那不行, 这金娃娃是我终生的心血, 我这一辈子全在这产品上了,我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊! 十多年了,你的产品还没有上马,再等两年,专利也失去保护期,人人都可以享受这知识产权,还发