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国内商业银行业务发展的探讨
摘要：随着我国金融体制改革的不断深 化和经济高速发展对金融产品需求的拉动， 中间业务已经成为商业银行新的效益增长 点和利润增长点的首要选择， 发展商业银行 中间业务具有重大战略意义。本文从我国商 业银行中间业务发展现状入手， 透析了中国 商业银行开展中间业务中存在的问题， 并提
出了有针对性的建议。
关键词：商业银行中间业务策略
随着金融体制改革步伐的加快，我国商 业银行加快了发展中间业务的步伐， 这是商
业银行自身持续经营和发展的必然选择。 如
何进一步树立经营新理念、 丰富中间业务的 品种，加强中间业务创新的力度、完善相关 法律、法规制度是银行当前面临的一个重要 问题。
一、我国商业银行中间业务发展现状及 问题
我国商业银行长期以来形成以存贷款
利差收入为主的收入结构， 对中间业务的发 展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不 断深入和经济发展对金融需求的推动， 我国
商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步 伐，中间业务品种不断增多，中间业务收入 总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上 升。但与西方发达国家银行的中间业务相比， 无论在规模上还是质量上都有较大的差距。
对发展中间业务思想认识不到位，经营 理念存在偏差
长期受体制、观念、思维方式和实践经 验的制约，我国银行没有对业务进行明确的 定位，商业银行只重视开拓存贷款业务，把 中间业务作为存贷业务的一个补充。 经营理
念上对金融创新、发展中间业务的思想认识 不明确，市场定位存在偏差，往往把主要创 利点放在资产负债业务上， 把中间业务作为 附加业务，置于次要地位。尽管商业银行已 经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性， 但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为 核心，以致中间业务缺乏发展动力、目标， 影响了中间业务的良性发展。
中间业务品牌产品和特色业务匮乏、 盈
利能力差
近年来，尽管我国商业银行开办的中间 业务已达260余种，但实际运用的品种很少 且层次低、功能不完善，主要集中在收付结 算和代理业务等劳动密集型品种方面， 高附
加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。 据统计资料显示，美国银行业中间业务收入 占其总收入的比重1980年就达到了 22% 1996年上升到了 39% 2006年，该比重平均 达到50%£右，一些大银行如花旗银行竟高 达80%%；上。而我国商业银行中间业务收入 占各项收入的比重最高的不超过 10%最低 的不足1%由此可见，我国商业银行中间业 务盈利能力不强。
科技服务手段相对滞后， 精通中间业务 的人才匮乏
中间业务是知识密集型业务， 涉及领域
广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、 网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是 金融领域的高技术产业。它需要一大批金融 知识面广、业务能力强、实践经验丰富，既 懂会计核算、又会经营管理的顶级人才。西 方冏业银行中间业务的科技服务手段程度 很高，银行正逐渐从传统的实体经营发展模 式向虚拟的网络经营发展模式转变。而我国 银行中间业务人员多数是原来从事传统业 务的，尽管我国商业银行的中间业务技术服 务手段也建立了电子联行、电子清算中心等 支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也 有待提高；支付系统尚未联网，客户服务系 统滞后。中间业务需要大批懂业务、会管理、 善营销的复