基于房地产调控政策的商业银行住房抵押贷款风险管理.doc

-1- 基于房地产调控政策的商业银行住房抵押贷款风险管理*王梓(山东大学威海分校,威海 264209 ) 摘要: 美国次级抵押贷款危机爆发之后,我国有关房地产的调控政策几经变化,直接影响着商业银行房地产抵押贷款的规模、定价和风险。特别是 201 0 年以来,国家出台了以“新国十条”为核心的一系列关于房地产调控政策,对房地产市场的不同环节作了限制性的规定,加剧了房地产市场的不确定性。在此背景下,商业银行应如何及时紧随国家调控政策的变化,加强住房抵押贷款风险管理,成为亟待解决的理论问题和现实问题。本文梳理了 2010 年以来我国房地产调控政策的变化,并以此为背景分析了我国住房抵押贷款面临的各种潜在风险。在此基础上,从微观、中观、宏观等层面构建出分层次、多角度的立体防范体系。关键词: 房地产调控政策;住房抵押贷款风险;多层次防范体系 Based on real estate regulatory policies: mortgage risk management mercial banks Key words: New Real E state C ontrol P olicies , Housing mortgage loan, Potential risks, Multi-level prevention system 作者简介: 王梓, 女( -- ) ,山东省济南市人,山东大学威海分校商学院本科生,研究方向为金融理论与实践。联系电话: ********** chh6866@ zh10852@ 通讯地址: 山东省威海市环翠区山东大学威海分校 08 级金融 1班 181 信箱邮编: 26 4209 *本文受山东省软科学项目:山东半岛蓝色经济区产业结构升级的金融支持与金融创新研究( 2010RKGA2020 );教育部社科基金:产品内国际分工下贸易利益测算方法研究及我国贸易利益测算( 10YJA790155 ); 教育部社科基金:我国新型农村社会养老保险制度建设中的财政支持问题研究( 10YJA790055 );山东省自然基金重点项目:国际金融危机对山东省经济增长和劳动就业影响的实证分析与对策研究( ZR2010 GZ 002)的支助,特此感谢。当然文责自负。-2- 基于房地产调控政策的商业银行住房抵押贷款风险管理一、我国住房抵押贷款的现状个人住房抵押贷款,是指商业银行向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的抵押性贷款,是商业银行最重要的个人贷款业务。它主要包括个人住房按揭贷款,二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人商用房贷款。本文所探讨的个人住房抵押贷款,主要偏重于个人住房按揭贷款。个人住房抵押贷款是商业银行的零售业务,其特点是借款人分散,期限长, 不确定因素多,潜在风险大,贷款用途和担保方式特定,这就决定了其风险的多样性和管理的艰巨性。为了应对金融危机,中国政府实施了一系列经济刺激计划,在一定程度上推动了我国房地产业的发展。 2010 年上半年,全社会固定资产投资为 亿元,同比增长 % 。其中房地产开发投资 亿元,同比增长 % ,增幅比上年同期上升 个百分点(见表 1)。表1 全国固定资产投资、房地产开发投资增长情况①时间固定资产投资房地产开发投资