从防范信用风险看中国个人征信体系的建设.pdf

写作时间:盟生菰壁垒垒璺月论文题目:从防范信用风险看中国个人征信体系的建设对外经济贸易大学硕士学位论文主题词:个人征信体系博弈垒壁堂垒融塑堡堂王蕊垂玺堡生专研究方向:研究生姓名:导师姓名:业:
论文提要种电子支付工具、改革结算制度等等同样建立在个人征信体系的发展之上;对于可以为银行的相关业务规避风险,为大规模开展信贷业务打好了基础。而相应的制度安排就是建立健全个人征信体系。建立健全个人征信体系是改变我第二部分比较分析了国内外个人征信体系的发展状况,讲述了西方建立个人近年来,发展的制度闯题得到了越来越多的关注,征信是现代金融体系中最重要的制度安排之一,征信体系成为一个国家金融体系中不可或缺的部分。目前,发达国家大多拥有健全的社会征信体系,相对而言,发展中国家的征信体系比较薄弱,甚至缺失。市场经济的基础就是信用制度,发达的信用在某种意义上可以况就意味着发达的市场经济。在整个信用体系中,个人信用处于基础地位。对于国家来说,了解个人的资信状况是制定各项宏观政策的前提:对于社会流通流域来说,推广各个人来说,个人信用记录在当前社会中已经成为个人的第拧吧矸葜ぁ保沟个人贷款、担保等经济行为变的更加简单;对于银行来说,完善的个人征信体系然而,我国的个人征信体系发展滞后,严重阻碍了经济进步与发展。近年来,国家开始重视信用建设,中国人民银行于年成立了征信管理局,然而关于个人征信体系的完善工作仍然处于探索中。随着我国征信体系的逐步建立和完善,建立健全个人征信制度,有效防范道德风险成为当前亟待解决的问题。本文从以下几方面进行了探讨。全文分为四部分,在阐述相关理论的基础上,借鉴西方发达国家成熟个人征信体系的先进理论与实践经验,对比我国个人征信体系的发展现状,对我国个人征信体系的继续完善提出了一些建议和意见。具体结构如第一部分从信用风险的成因开始,讨论了个人征信体系的重要性。先是通过简单分析信用卡风险和消费信贷风险,提出建立个人征信体系是拓展消费信贷业务的基础。然后从博弈论的角度出发进行分析,指出在一般的商品交易和商业银行授信过程难免造成“囚徒困境”,只有通过重复博弈才能走出信用建设的困境,国个人信用状况,促进经济发展的必由之路。征信体系的经验,分析了其建立的基础,以此作为讨论我国个人征信体系运行途径的方向,并提出目前我国个人征信体系建设中仍然存在许多问题。第三部分是个人征信国际立法的比较,针对个人征信体系的立法建设进行相应研究,指出我国在个人征信方面的立法非常不完善,尤其是征信数据公开和隐下:
请专家、同仁批评指正。希望本文能对我国个人征信体系的完善与发展起到一定私权的保护方面。由于我国的个人征信体系处于刚刚建成全国联网,但相应的法律制度等还很不完善,也面临许多问题。所以本文第四部分是在前面分析的基础上,提出关于我国个人征信体系完善、发展的~些建议,并对个人信用信息数据库的未来应用提出了一些看法。本文的创新之处就是利用重复博弈理论作为个人征信体系建设的理论基础,提出尽管商业银行与借款人之间是有限次重复博奔,然而人们出于对公平和声誉的追求,依然可以利用个人征信体系走出信用建设的瓶颈。同时,由于本文篇幅和作者水平有限,未免会有些错误,或未展开之处,还的参考作用。
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一、信用风险成因分析及个人征信体系的重要性引言信用风险及其成因分析人征信体系也是个人借贷业务、信用卡业务等发展的基础。的夺人征俺体系建设目前处于进行时,相应的研究一直零零落落。尽管中国人民银行宣布中国的个人征信体系于年路菔迪秩üM侨匀缓懿煌济主体经营带来的风险。随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展,传统在美录的人,可以瞬间从一个完全陌生的人那里借得成千上万美元,可以在数小时之内赊购得一部汽车或更昂贵的物品,这被称为“瞬时信用的奇迹”6庖磺谐晌?赡苤饕J由于美国有一个成熟的个人征信体系庞帽ǜ嫦低。相对而言,我国个人征信体系的发展十分滞后和缓慢,这严重阻碍了信用贷款和中国经济的发展。由于我国缺乏完备有效的个人征信体系,致使银行无法通过个人征信体系高效的获得个人信用信息。在个人征信市场发育不完备已经成为我国开发个人信用经济的“瓶颈”的今天,健全个人征信体系,对启动我国的消费市场,调整我国经济结构和国民负债结构的优化具有十分重要的现实意义。同时,建立全国统一的个然而,迄今为止,我国一直缺乏对个人征信体系的理论研究,同时由于我国善,许多领域还是空白,仍有很大的研究空间。自商业银行产生之日超,风险就与之相伴相随。银行面临的风险主要有信用风险、利率风险、流动性风险、市场风险、操作风险等等。其中,信用风险是最古老的风险,也成为商业银行面临的最大风险,是商业银行风险管理的重中之重。传统的观点认为,信用风险是指债