浅议我国商业银行信贷分析——通过世界银行改进交通银行信贷流程项目看我国商业银行的信贷分析.pdf

一⋯⋯⋯”二!!āā弧āā我国在縦银行的信贷管理方面同世界上许多经济发达的地区有着很大的差距。作寸较关注的贷款五级分类及方法没有多做讨论:⋯~⋯行贷款或其它国家银团贷款的需求也目益迫切谄笠等绾伟凑展使呃蛞笔赠款,帮助中国的中小银行改进信贷业务流程,目的是使中国的商业银行及企业熟悉和了解国际通行的贷款流程,从而更好利用国际贷款,加入到资金的国际化流由于我国商业银行的恢复时间较短,因此许多关于贷款流程方面的资料多是语焉不详。尽管目前许多银行使用各种方式对授信企业进行信贷分析,但是大多没有一个系统的流程。因此,作者希望通过世界银行“改进交通银行信贷流程”项目对我国商业银行的信贷分析做一个梳理。在文章中,作者主要对信贷分析中的非财务因素、财务因素进行了分析,并据此确定某笔贷款的授信额度。应该说明的是,由于本文主要介绍的是贷款流程中的信贷分析,所以,分析的主要内容是针对贷前调查中的信贷分析,而对于贷款三查中的贷时审查、及贷后检查特别是现在银行比银彳糯憬鹑诨沟闹靡R滴窕疃莑到家用米发展与管理国民经济的重要经济杠朴。耍桃狄雄跤谛糯鞒逃凶偶溲细竦墓芾怼杲煌ㄒ为以盈利为目的的商业银行,如何保证其资产的安全性和流动性就成为迫切需要解决的问题。年,东亚及东南哑各国爆发的严重的金融危机给我们敲响了警钟。随着我幽经济的发展,以及我国成功的加入了鹑谝档目7乓簿退嬷提到了议事日程上来。如何才能在竞争激烈、高手林立的国际金融市场上站稳脚跟是每一家商业银行必须考虑的问题。加强信贷管理,提高自身的风险防范能力是每一家商业银行的首要任务。另一方面,随着我国加入谄笠道檬澜缫提供相关资料,也是每一个企业所关心的问题。鉴于此,世界银行为我国提供了一恢复标忠肴我『目第一家真庖錏的商业银行的诞生。但是,由于历史的原吲,动中来。糹口‘
在本文的撰’弓过程我的导师李青教授在百忙中给了我悉心的指导和极大限,足。≯贵相:断的追求进步,作者真诚地希望通过这次沦文撰提高自己的的帮助。我衷心的感谢李老师对我论文的指导。同业男矶嗤挛N业穆畚奶供钡淖柿希停捍恕⒈硎靖行弧二揣学浅薄,本文难免订疏漏、不当之处,特别是财会方面的知识订。、产术水、?仪敫骰羽┘也豢啻徒蹋枰耘乐刚【
浅议我国商业银行信贷分析第一章概述方面,即包括银行接受存款人提供的信用,也包括银行向借款人提供的信用。从总体来看,中国利用世行贷款具有以下特点鸩酵恚⒄顾俣瓤臁S肫渌蚁啾龋泄檬佬写钍奔渌洳凰长,但世行贷款业务发展很快。尽管其中受某些因素影响,有过小的曲折,但从泶钪鸩郊跎伲罱峁骨饔谟不通过⋯.界银行”改进交通银行信贷流程”项目看我国商、】蠮的信贷分析银彳糯墙鹑诨沟目ㄒ!ⅰ簆务活动,是国家用来发展与管理国民经济的重要经济杠杆。科学的认识银行信贷的概念、职能、研究对象及信贷资金的运动,对于管好、用好信贷资金,充分发挥银行信贷的职能作用提高信贷资金运用效信贷有广‘义和狭义之分。广义的信贷即指信用,狭义的信贷是指银行信用,是银行业务活动的总称P糯邮粲谏唐坊醣夜叵档囊恢纸璐形#且猿セ垢息为条件的特殊价值运动,是一定生产关系的反应,信贷业务活动包括受信和授银行信贷是指银行和非银行金融机构与社会各企业、单位、个人之间发生的借贷行为。银行信贷也有广义和狭义之分,广义的银行借贷包括受信和授信两个这个意义上讲,银行信贷是银行存款与银行贷款信用活动的总称,也是银行主要的资产和负债业务。狭义的银行信贷则专指授予信用,即银行贷款。本文所指的银行信贷即专指授信业务而言。,经过中国政府和世界银行的共同努力,目前中国已成为世界银行最重要的合作伙伴之一。自年以来,中国利用世行贷款达到并一直保持在年贷款额亿美元左右的规模。总体上看,发展规模和发展速度令人瞩目。畈棵沤峁怪校∩枋┫钅克急戎夭欢侠┐蟆佬写钪饕<性诙ú垦睾5厍厍季纸徊较蛑形鞑康厍R疲与国内宏观政策和投资战略相适应,世行贷款在地区布局上也应逐步从东部沿海益,具有十分重要的意义。信两个方面。向内地转移。渭癐卜利用耊银〈钕肿吹谋ǜ妗甀渭督鹑诖篚卜版,
说,在世行贷款项目和贷款额增加的同时,项目准备和管理的难度也在增加。⋯和世界银行两套程序,中间环竹多,加上国内和世行在项目准备和审批进度上不抵御金融危机的风险防范能力,同时,为了使我国的金融服务能够更好的服务于社会,促进经济的发展,欧洲经济共同体联盟出资设立了基金并由世界银行负责议”,确定该笔赠款用于帮助中国中小银行改进信贷业务流程。同年,中国人民永道咨询公司负责具体实施该项目。⒋罟叵借款人要从银行得到贷款,首先要与银行建立贷款关系,包括:符合贷款对象、贷款条件的规定,提出建立贷款关系申请,提供必要资料。银行进行资格审查,贷款关系的确定、变更和中止。钌昵借款人同银行建立贷款关系后,