浅议宁夏银行押品管理.doc

浅议宁夏银行押品管理.doc浅议宁夏银行押品管理
【摘要】对商业银行来讲，抵押和质押是一种重要的信贷担保手段, 设定抵质押将提高借款人的违约成本和还款意愿，从而降低借款人的违约 概率和银行资产损失。伴随抵质押物贷款的增长，抵质押物（简称“押品”） 管理正在成为商业银行信贷经营管理中面临的新课题。近年来，各家金融 机构均加大对新发生授信业务的质量考核力度，尤其在经济下行形势下， 为确保信贷资产质量安全，越来越重视作为授信客户第二还款来源的抵质 押物风险控制，不断提高抵质押物的处置变现能力，加强对抵质押物的管 理，同样是当前宁夏银行，我们这样一家地方性股份制商业银行需要思考 和重视的问题。笔者作为宁夏银行的一员，结合工作实际，从目前我行经 营管理现状，就押品管理谈几点建议。
【关键词】商业银行押品贷款
一、抵押品管理的现状及存在的问题
（—）基本概念
抵押，就是债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占 有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法 就抵押物卖得价金优先受偿。质押，就是债务人或第三人将其动产移交债 权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有 权依法就该动产卖得价金优先受偿。所有可用于抵质押的物品称为押品。
（二）种类及特点
目前我行抵押品种类主要含房产、在建工程、机器设备、汽车等实物 资产；质押品涵盖国库券、企业债券、存单、股权、银行承兑汇票等权利 性资产。目前，%,机器 设备占到12%,票据占到8%,汽车占到6. 7% ,存单占到2. 2%,国库券及 其他押品占到20%。
（三）存在的问题
从上述不同押品的占比可以看出，房产抵押作为抵御贷款风险、提高 信贷资产质量的重要手段同样在我行被广泛使用。以房产作为抵押，尤其 以商业用房抵押，是我行贷款的重要担保方式，也是一直以来，作为银行 机构普遍较为接受较为认可的第二还款来源。相应地，抵押物进行评估和 风险管理的重要性也日益彰显。在实际工作中，笔者认为我行在以房产为 抵押品的管理方面存在一些风险。
一是抵押资产价值的计量方式存在缺陷。一直以来，我行对以房产为 抵押物，以房产的抵押率不得超过评估价值或认定价值70%,其中营业房 抵押率不超过65%,个人住房贷款抵押率不超过实际购房价款的70%或者 评估值的50%o无论是按实际购买原值，还是市场评估价值，一次性定价 是普遍存在的。近年来，随着房地产市场的活跃，促使房屋升值速度较快。 在以房产为抵押时，银行与借款人都乐于以市场评估值作为计量抵押物的 依据。但是这种定价方式，是按照现行的资产评估技术建立在发达的市场 体系和活跃的市场交易基础之上，只有不断上涨的房地产价值才容易促成 市场交易。评估师或信贷人员在市场上行的背景下往往选取更为乐观的参 数，估价结果在很大程度上有就高不就低的倾向。银行出于对市场体系的
信任和对评估机构或信贷人员的信任，也倾向于在审核抵押品时使用市场 价值标准，并没有充分考虑经济下行形势下，市场变化对房产的影响，一 旦房地产市场出现拐点，首先会影响抵押物市场的风险报酬率，从而使抵 押物的经营收益及转售价值低于预期水平，最终我们会发现在新的评估时 点评估的结果已经远低于预估的市场价值，银行贷款也因此失去抵押保 障。如果贷款最终形成不良