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保险产品分类介绍寿险产品: (一) 、传统类寿险与年金 1 、定期寿险: (以被保险人在保险期内死亡为保险金赔付条件定期寿险分为: (共三种) 均衡保费定期寿险:保费均衡(正在逐步为递增保费诶定期寿险所取代) 递增保费定期寿险:死亡率随年龄的增加,因此费率应该年年递增。递减保费定期寿险:抵押贷款余额(没有偿还的贷款)为死亡赔付。 2 、终身寿险: 保险期: (投保时—死亡时) 保险金数额恒定不变 3 、两全保险: (定期寿险与纯生存保险的组合)第一年保险费很高,随后变低保险期满前,被保险人死亡,则保险人赔付死亡保险金; 保鲜期满后,被保险人生存,则保险人定期付给生存保险金。(1 )分红保险: 投保人享受公司的红利、主要有股份制保险公司发行、精算假设是保守的。享受红利的方法有很多种: (2 )非分红保险: 投保人以红利为方式分享保险公司的一部分利润,主要由相互保险制公司发行、保险公司预定分红水平并将其计算在产品定价之中。 4 、生存年金: (一次性缴付或一定时期内均衡缴付) (1 )定期确定的生存年金: (2 )指数化年金: 避免通货膨胀对年金领取者的生活的影响。通货膨胀导致货币贬值,因此要按一定的百分比增加给付额) (3 )联合生存年金: 一张保单上同时承保两个及以上的年金领取人。最常见的是两人联合生存年金(夫妻之间的为主)。一人死亡后年给付额降为原来的 3/4 或 2/3 , 直至两人都死亡为止。 5 、伤残收入保险为因伤残不能工作且不能获得收入的人提供定期收入伤残给付一般是正常工作获得的收入的 75% ( 低于正常工资有助于伤残被保险人重新工作) 由于多数伤残是暂时的, 因此进行保险赔付之前要经历一段等待期( 两周或一个月) 6 、健康和疾病保险: (1 )重大疾病保险(心脏病、肿瘤、癌症等) (2 )医疗费用保险(规定最高补偿限额) (3 )长期护理保险(二)附加保险: (1 )保证可保附加: (2 )意外死亡保险(通常状况下每个个人寿险下都有这么一个附加保险) (3 )完全伤残保险(此附加条款到被保险人 65 岁时自动终止) (4) 临终疾病给付( 要求被保险人最多只能活 6 个月。临终前给付死亡前的一部分, 死亡后支付剩余的一部分) (5 )重疾保险(分死前死后两部分来赔付) (三)团体保险: (1) 一张保单对一个团体中的所有成员提供保障, 规定团体必须是正式的法人团体(一般不少于 50 人。(2 )简化了手续,减少了代理人的佣金。(3) 保费一年交一次, 但每年都可以改变。初年保费要根据团体的职业特点来确立(四)投资类保险产品 1 、投资账户(类似一个银行账户): (1) 投资账户利息率作为利息计入账户。投资账户利息率不能为负、而且每年都比较平稳。与实际的投资回报率有关,当实际投资回报率高时,保险公司公布的利息率比实际的要低。目的是将多余的利息作为投资回报准备金。当实际投资回报率低时,用准备金来保证每年的投资账户的利息率的平稳。(2 )每年公布的是近些年来的平均值(3 )此账户可以提取现金也可以存入现金。但必须保证账户余额不小于一定值(4 )此保险的被保险人不叫被保人而是叫做投资人(5) 保单获取费: 保险经营在新业务的出年会有许多费用支出: 代理人佣金、广告费等前端费用:第一年从投资账户中扣取,是保单内保费大打折扣。不利于销售后端费用: 投保若干年后, 逐年扣减保单获取费。保单退时没有扣完保单获取费的账户征收退保罚金补偿 2 、投资连结产品: (也称市场连结或单位连结) (1 )本质上它是一种单位信托基金。(2 )个人认为与股票有相似之处(3) 与投资账户不同的是: 此投资的风险完全由被保险人自己承担, 投资账户中的风险有保险公司承担(4 )两个概念: A 、转移费:此产品在不同单位之间转换时的费用 B 、买卖差价征收:目前已很少使用 3 、投资连结寿险产品:投资产品上增加每年更新的寿险 4 、累计年金: 非寿险产品: 主要包括:财产保险(物质财产及其有关利益) 、责任保险(损害赔偿责任) 、健康保险和意外伤害保险(人的生命和身体) 一、财产保险(一)广义财产保险与狭义财产保险广义:财产损失险、责任保险及保证保险狭义:与物质财富及其相关利益为保险标的(二)狭义财产保险(包括火险、运输险、工程险) 1 、火灾保险: (1 )包括:火线及相关危险、各种自然灾害、意外事故和施救费用(2 )特点: 保险标的必须是静态的,而且存放在固定地点。存放地点不能随意改变,要保险人同意后才能改变存放地点(3 )影响费率的因素: 建筑结构和建筑等级、占用性质、承保风险的种类多少、存放物的地理位置和被保险人的防损设备及措施(4 )团体火灾保险和普通家庭财产保险 2 、运输保险—承保各种交通工具及其所运的货物。(1 )工具保险: A 、