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贷不到房贷怎么办

　　问
　　我是一名刚需购房者，这几年好不轻易攒了些钱，刚刚好能够支付3成的首付，正准备买房。可我碰到了一个现实的问题，就是最近多家银行全部没有房贷额度，去年底就有一套房子，我因为办不出贷款而不得不放弃。当初，银行的人说过了年就会有额度的，可现在还是没有，我该怎么办，才能从银行贷到房贷呢？
　　标叔
　　首先，你要搞清楚银行为何没有房贷额度。我们知道房贷是全部贷款中利率最低、期限最长的，5年以上期限房贷的基准利率只有%，首套房货能够享受优惠贷款利率，最低能够打7折，只有%。这个利率还低于银行的5年期存款利率，显然银行不会做赔本买卖，7折优惠利率早已绝迹多年了。而85折房贷以前还比较轻易借，因为利率还有%。但伴随以余额宝等互联网金融产品的出现，大量的活期存款转变成了“宝”类产品。去年底到今年年初，这些“宝”类产品的收益率有些要超出7%，关键的资金投向是银行的同业存款，银行的资金成本提升了，房贷一下子变成了不盈利的产品，额度收紧也就成了很正常的事情。
　　其次，什么时候会有房贷额度呢？因为安全性较高，房贷依然会是银行很重视的贷款项目，你所谓的没有房贷额度只是没有优惠房贷的额度，你要在基准利率上上浮个10%～20%，银行肯定愿意借给你，但你不一定肯借，因为你将为此付出极高的财务费用。一样是100万元30年期房贷，85折利率和倍利率的月还款额为元和元，30年总还款金额相差万元。近期，伴随银行间资金趋于宽松，同业拆借利率已经出现比较显著的下降，“宝”类产品的收益率普遍跌到6%以下，估计未来将跌到5%以下，甚至跌破4%，那时候，银行的资金成本会有所降低，首套房贷的额度也可能会有所增加。但不论拆借利率会降到多低，依然比%的活期存款利率高，所以，未来银行恢复85折优惠房贷的动力也不足，能借到9折到95折优惠房贷也已经不错了。
　　第三，现在该怎么办？假如你不想借高利率的房贷，那么，没有其它措施，只能耐心地等，等银行能够提供优惠利率，最少也要等到利率不再上浮，再考虑买房。假如你