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关于制止存款组织工作存在不正当竞争的建议
当前，在揽储大战的硝烟下，银行争夺客户的营销手段不断
升级，而突破监管禁区的行为也开始涌现，尽管银监会三令五
申严禁高息揽储，并在2012年出台《关于整治银行业金融机构
不规范经营的通知》，但如此高压之下，我们在工作中仍然发现
有部分金融机构变相或利用中介机构等不正当手段高息揽储，
扰乱了存款市场正常秩序，损害了金融机构的信誉。
表现形式主要有：一是公开买卖存款，返点高达一千万给付
五万； 二是采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或
报销其他业务手续费、赠送实物或现金、提供境内旅游、支付客
户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率；三是向存款
中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用；四是借办信用卡、
购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或
购物卡；五是推出各类高额日息利率理财产品；六是利用中小企
业贷款资金票据贴现增加派生存款；七是银行员工内外串通，利
用资金掮客高额吸收贴息存款。
导致上述违规现象的原因我们认为主要是以下几方面：一方
面是金融机构间恶序竞争，月末、季末考核机制影响所致；另一
方面利率市场化增大揽储压力。随着利率市场化进程加速推进，
存款利率普遍上浮，存款定期化、理财化加剧，拉高了存款成本。
因此，针对日益混乱的“吸储大战”，我们建议：
一是建议监管部门有必要及早进行干预，对违规揽储的银行
进行重罚，以维护法律法规的严肃性与威慑力。
二是建议银行业协会组建一支神秘人暗访队伍，定期不定期
进行抽查暗访，尤其是月末季末是重点。
三是建议严厉打击一些第三方中介机构或资金掮客，对于发
现属实的，一律给予严惩。因为存款贴息给付环节往往由第三方
中介进行，且银行、存款中介、储户、中小企业四方都属于这一
资金游戏的受益方，监管中要掌握核心证据并不容易。
四是建议监管部门加强检查监督，严查存贷挂钩行为，杜绝
出现以存款作为审批和发放贷款的金融机构。


农行曲靖市分行
二0一四年四月二日
违规
揽储
应予
以关
注

2012 年 01 月 11 日 16:39:10 来源：中国金融界网
在连续上调存款准备金率和存贷比考核的压力下，部分银行又再次掀起了“揽储战”，引
起了社会各界的广泛关注，同时对监管当局提出了新的挑战。
一、违规揽储呈现出新的变化
（一）情况更复杂。一是利用理财产品违规揽储。今年，很多银行都借由发行理财产品
这种方式来掩饰违规揽储行为。据金融界网站发布的理财产品报告显示，截至今年 6 月初，
银行共发行理财产品 5228 只，火爆的销售势头一直不减，而且理财市场格局已经悄然改变。
产品期限较短、小规模高收益产品“横行”、贷款和理财产品被“绑架”、甚至还出现了运行
多年的银行理财产品最低门槛 5 万元被“废”等状况。虽然绝大部分理财产品不计入银行存
款，但理财产品到期时则进入活期账户。因此，各银行都在季末和年末那几天加大短期理
财产品发售力度，以“高收益、百分之百保险率的超短期理财产品”的噱头来吸引存款，其
实就是变相的高息揽储。二是中小型银行和外资银行成违规揽储重灾区。年报数据显示，
截至 2010 年底，我国银行业金融机构存贷比为 %，工行、建行及农行等国有大行存贷
比均在 70%以下，尤其是农行只有 %，而有 7 家股份制上市银行存贷比均在 71%-75%
之间。相对于国有大行来说，中小型银行、外资银行网点和客户较少，吸储能力较弱，为
了达到存贷比 75%的要求而变相高息揽储，存款送礼、存款有奖、存款返现等揽储花样层
出不穷。有媒体报道某城商行甚至抛出了“500 万元存 5 天返 万元”的“大礼包”。这些动
作无疑点燃了快速引线，各家银行的揽储大战更加不可收拾