保单和保险合同.doc

保单和保险合同.doc保单和保险合同
投保单与保险单区别的案例
投保单是申请保险时所书写的单子，是具有法律效力 的
保险单是正式合同，保险单与投保单记载不一致
【案例介绍】
1997年3月18日，国祥家具厂向新安保险公司投保企 业财产险，双方约定保险期限自1997年3月19日至1998 年3月18日止。国祥家具厂遂填写了投保单，投保单上注 明其投保的企业财产为固定资产保险金额人民币600万元, 包括厂房、机器设备等；流动资产保险金额人民币200万 元，包括原材料、低值易耗品。次日，保险公司经审查同 意承保，其经办人杨雄在该投保单上签字盖章，国祥家具 厂交纳保险费后，保险公司即开具了保险单。由于工作疏 忽，保险单的投保财产项目中流动资产一栏未载明原材料 和低值易耗品两项。国祥家具厂亦未提出异议。1997年12 月15日国祥家具厂发生火灾，后经审计确认：固定资产损 失60万元，原材料损失40万元，家具成品损失25万元。 事故后，国祥家具厂向保险公司提出索赔，要求其支付125 万元的全部财产损失。保险公司携同消防人员对火灾现场 进行勘查，结论为：失火原因不明，造成损失确实。但保 险公司以原材料、成品不属于保险范围为由，仅同意支付 保险金60万元，即固定资产的损失。为此，国祥家具厂诉
至法院要求保险公司赔偿其全部损失。
【几种观点】 1、
2、
3、保险单作为有效的保险凭证，其效力较投保单强， 应依照其记载来认定，所以，投保单是合同的书面表现形 式，合同纠纷应以此为依据，故保险公司应赔偿固定投保 单与保险单的不一致是因保险公司工作人员的疏忽而造成, 其应承担过错责保险公司的做法是对的，原告的诉请不予 支持。资产和原材料的损失。任，对原告的损失全部予以 赔偿。
【评析意见】
正确处理本案的关键是搞清财产保险合同的形式及其 效力。财产保险合同包括以财产和利益为保险标的的各种 保险合同，它是指保险人按照约定，对被保险人因自然灾 害、意外事故而遭受的经济损失或者依法应承担的民事责 任负赔偿责任，而由投保人交纳保险费的合同。我国《保 险法》第三十二条第一款规定，财产保险合同是以财产及 其有关利益为保险标的的保险合同。财产保险合同的形式 也就是财产保险合同的订立凭证，是财产保险合同意思表 示一致的书面表现形式。我国《保险法》第十二条规定， 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条 款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签
发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭 证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人 协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面形式订立 保险合同。实践中主要表现为：投保单、保险单、暂保单、 保险凭证。
一、 投保单。投保单也称保单，是投保人向保险人发 出的标准化的书面要约。投保单一般由保险人事先统一印 制、列出保
险条款主要内容、留下空白供投保人填写。投保单经 投保
人依自己的意思如实填写并交保险人，即成为投保人 向保险人发出的要约。投保单主要内容有投保人、被保险 人的名称和住所、保险标的、保险期间和保险责任开始时 间、保险价值、保险金额、保险险别。如为财产保险，需 写明财产的存放地点、种类。投保书具有两种书证作用， 在其填写完毕交付保险人签字盖章之前，它仅仅是要约； 在经保险人签字盖章后，其