我国中小企业信用担保存在的问题及对策.doc

我国中小企业信用担保存在的问题及对策.doc我国中小企业信用担保存在的问题及对
策
摘要：本文分析了中小企业担保体系的基本特征，指出了我国中小企业信用担保 体系发展过程中存在的问题，并提出了相关的对策与建议。
关键词：中小企业担保；基本特征；问题；对策
一、 中小企业信用担保体系的基本特征
中小企业信用担保是由中小企业信用担保机构与债权人约定以保证的方式为 债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿， 承担债务人的责任或履行债务，它是一种金融中介行为，可以解决中小企业向金 融机构融资时担保难的问题，补充中小企业信用的不足，分散金融机构对中小企 业融资的风险，促进资源的合理配置，提高资金使用效率。中小企业信用担保体 系是由各级中小企业信用担保机构组成的利益共同体，一般具有以下特征：
担保对象的特殊性。中小企业信用担保体系是为中小企业的经营风险提供 担保，从理论上讲这种市场的不确定性是不可保的，因为它不同于保险业务所保 的风险，保险的风险可以运用大数法则，准确地计算出风险出现的概率，从而确 定保费以弥补风险损失和经营成本，而担保的风险受各种不确定性条件的影响， 具有很强的离散性，不服从一种规律的分布状态，因而信用担保是一项风险很高 并且很难对风险进行事前控制的业务。
担保业务的政策性。由于中小企业信用担保机构担保对象的特殊性，决定 了它很难以商业化形式运作，政府必须介入，以强有力的政策支持。历史证明， 中小企业信用担保困难重重：少量的担保费根本无力维持担保业务的正常进行， 尤其是当经济周期导致了系统性风险时，担保机构将难以生存，甚至会由于它的 破产引发金融机构的全面危机。这就造成了两方面的问题：一是风险和收益的不 对称导致在这个行业市场本身的供给资金短缺，私人资本不愿进入。二是由于这 种风险的宏观影响，政府对它必须能够加以控制，并且能够通过这种机制对宏观 经济进行影响和调节。因而中小企业信用担保机构是一种政策性担保机构，而不 是以追求盈利为目的的商业性机构，它的自有资本由政府投入，它以执行国家的 经济产业政策为最终目的，实质是以政府的信用作为它本身信用的担保。
担保信用的放大性。中小企业信用担保机构以自身的一定资产为基础为中 小企业的债务履行提供保证，但是这种保证不是一对一的，即不是以一元的资产 为一元的债务提供保证，而是通过杠杆放大作用，以一定量的资产启动多倍的银 行信誉，满足中小企业的资金需要。从国际通行的做法看，担保资金的放大倍数 一般为10倍，日本高达60倍，美国达到50倍。
风险补偿的稳定性。中小企业信用担保体系的风险补偿基金是纳入国家财 政预算的，通过立法或制度规定等形式，政府每年都须从预算收入中安排一定比 例的资金作为资本金注入到担保机构，用于弥补风险损失。以国家预算为基础的 风险补偿基金具有稳定和可靠的来源，从根本上保障了担保业务的顺利进行和稳 定发展。
二、 我国中小企业信用担保体系发展的现状
为了构建中小企业信用担保体系，国家相关部门先后出台了《中小企业促进 法》、《全国中小企业信用担保体系管理暂行规定》、《中小企业信用担保贷款管理 办法》等政策性文件，为我国中小企业信用担保体系的建立和规范提供了依据。 据不完全统计，截至2003年6月底，中国设立各类中小企业信用担保机构近1 千家，共筹集资金287亿元人民币；累计受保企业约5