银行信贷员工作总结.doc

银行信贷员工作总结主要反思从事客户经理工作中的错误和教训,以助于完善工作细节,想到哪里写到哪里,内容并不限于贷前调查,个人原创,各位同仁有不同意见或高见的请多多指教。首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查, 通过信贷管理系统、个人征信系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住地址、从事行业、个人透漏的信息等, 看看有没有和他们熟识的同事、村民( 或村两委成员)、原有客户, 通过他们, 对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看, 看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本( 资产负债表可能没有, 但日常经营的流水帐务记录应具备,没有的话就很成问题了) ,生产购销状况要了解,成本支出和盈利结构要了解, 生产的采购渠道、销售渠道要了解, 最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象, 打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况(可以要求查看他的存单等) 和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况, 估算借款人的家庭总收入和总支出。我在这方面曾经产生的风险(虽然都收回了,但期间很是紧张) 1 、信贷管理系统没上的时候,有个借款人在其他乡镇有 20 多万不良贷款,向我申请借款,因为有公务员担保, 没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了,最后不得不通过起诉收回。 2 、有个借款人弄了别人的生产经营设备给我看, 而我没有查看经营证照, 更糟糕的是借款实际用途是还债( 这一点由于调查不深入事后才了解到) ,更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起诉担保人收回。 3 、有些同事介绍的贷款,疏于防范,简化了程序。到期后难以归还,后悔莫及。其实同事的素质也不一样, 有的根本不了解信贷的风险, 或者吃人家几顿饭喝点酒就介绍贷款。 4 、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款,调查时有些大意,形成了很多让自己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款, 结果因家庭矛盾自杀了。当然由于我贷款时态度比较好,这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。 5 、对于领导们介绍的贷款,碍于面子发放,调查也不深入,期间也出现了很多潜在风险。刚从事工作的时候, 学制度, 吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中, 发现其实和借款人吃饭也有一点好处: 可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言, 酒喝多了, 人的本性容易显露; 其次是了解借款人的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错的亲友来陪的,所谓“物以类聚,人以群分”,通过在酒桌上了解借款人的亲近好友,可以进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人, 一般而言, 对于太大方花样太多( 吃了饭洗脚, 洗了脚洗澡, 洗了澡唱歌, 唱了歌还没完) 的借款人, 我是心存警惕适可而止( 对于很不像话的邀请坚决拒绝)的, 遇上这种人, 我的态度是不管调查的其他因素多好, 我也坚决不放款, 第二天我把你消费的钱打到你的存折上, 全当我自己出钱了解了一个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较,吃饭时非常算