我的未来不是梦.doc

: .
第三方支付研究：风险控制与监督分析
摘要：近年来，随着电子商务的不断发展，第三方在线支付的模式在消费者中越来越 流行。由于其便捷，可靠和安全的特性，它已经成为在线支付的主流模式。随着第三方在 线支付的迅速发展，它已经吸引了各界人士的关注。同时，大家也将关注的焦点放在了第 三方支付平开的风险。在此论文中，作者将介绍第三方在线支付的发展现状，并在此基础 上通过情况分析及列表进一步讨论其操作过程中的风险和监督。为了防止和控制第三方支 付的风险，我们应该彻底研究第三方支付的市场并从各个方面思考。只有当所有相关部门 协同合作，才能建设健康稳定的发展趋势。
1. 简介
第三方在线支付是一种新型在线支付形式。在其发展初期，在线支付较多在交易者与 银行间使用。由于银行向个人提供的在线直接支付服务成本高，社会信用体系不完善，信 用低，风险高，双方的利益都不能有效保证，这正限制了在线支付的发展。为了解决在线 支付的这些问题，第三方支付应运而生。
第三方在线支付是在原本的三方运营基础上加入了第四方—第三方平台。所以在支付 过程中包含了四个参与者，即买方，卖方，银行和第三方平台。第三方在线支付平台起到 了一个中间人的作用，降低了银行服务的成本，同时也消除了交易双方的不信任。与其他 的支付方式相比，第三方支付有着以下四个特点。第一，提供安全可靠的服务。与网上银 行连接，第三方在线支付通过一系列安全证书和数字签名实现了网上银行的数据加密传 送，并确保了客户帐户转移的安全性。第二，节省了支付成本。通过与许多银行的合作， 第三方在线支付提供了统一的应用接口，使顾客不必登录银行专属渠道，而是在同一个支 付平台上完成不同银行的转账。这种高效的支付模式节省了成本，也带来了更多社会价 值。第三，信息资源的整合。将交易各方统一，为电子商务的现金流，信息流及物流的活 动提供了统一的解决方法。第四，适应中小微型企业。在初期，中小微型企业在线交易时 使用网上银行或汇款形式。但它们由于资金和技术问题被局限。从每个银行接收支付是很 困难的，但是使用第三方在线支付是更为便捷的方法。
基于第三方在线支付的多种优点，如今在中国其发展非常迅速。支付宝、财付通和盛 付通是中国在线支付的领导企业。它们与大型电子商务网站的紧密结合使它们发展地更快 更强大。至于 CUP，快钱，汇付天下等是由金融性支付企业领导的，关注于产业需求并发 展产业应用，至今已取得了不错的成绩。

第三方在线支付市场如今已有 50 家企业机构，其中有 20 家享有较高知名度。中国第 三方在线支付交易额已达到 10105 亿元，打破了一万亿元大关，较 2009 年增加 ％， 实现了年度翻番。第三方在线支付市场呈现高度集中，支付宝占据了 ％，半个市场的
份额，财付通和快钱分别占据第二第三位。从表 1 可以看出我国 2011年第三方在线支付交
易额将达到 17200 亿元，在将来的几年里交易额将继续迅速增长。
运营商的市场份额
支付宝在 2003年由淘宝的兴起而发展，位居市场份额首位。在 2010 年，支付宝占
据了