美国商业银行论文 金融危机论文.doc

美国商业银行论文金融危机论文美国商业银行倒闭潮分析及启示摘要:自 2007 年下半年金融危机爆发以来,美国已有超过 300 家银行因经营失败倒闭, 倒闭的高峰期出现在 2009 年和 2010 年。主要以 2009 年和 2010 年美国倒闭的 279 家银行和现有正常经营的商业银行业务为分析对象, 分析各自的特点, 以期对中国商业银行今后的发展起到借鉴作用。关键词:商业银行;经营失败;业务类型自 2007 年下半年金融危机爆发以来, 美国商业银行又经历的一次倒闭的浪潮,截至 2010 年第三季度末已有超过 280 家银行被迫关门。中国商业银行虽然在此次危机中并未受到严重影响, 但是美国同业的经验教训值得总结和借鉴。一、危机中美国倒闭银行的特点根据“美国联邦储蓄保险公司”( FDIC )网站提供的信息, 2009 年年初至 2010 年 11月 5 日共有 287 家银行经营失败。其中, 2009 年 140 家, 2010 年截至 11月 5 日共有 147 家银行经营失败, 超过 2009 年全年总和。在这 287 家银行中有 8 家处于受援助阶段得以继续经营,剩余 279 家已经以失败告终。在得到救助的 8 家银行中,有 5 家为全国性银行。在 279 家经营失败的银行中地方性银行为 275 家, 占了绝大多数, 全国性银行只有 4家, 占比 % 。倒闭银行共同特点是: 业务集中度较高, 以本地房地产业为主要业务对象, 并购买了大量与房地产相关的复杂金融衍生品, 而对此类衍生品的风险控制力又比较薄弱, 导致了明显的顺周期效应, 一旦房地产市场不景气甚至恶化, 这些银行受到的冲击立刻显现。根据 FDIC 网站的信息,已倒闭银行存款总额的均值为 亿美元, 资产规模均值为 亿美元。现有正常经营的银行存款总额均值为 亿美元,资产规模均值为 亿美元,无论是存款规模还是资产规模都远大于已倒闭的银行。相比之下, 在金融危机中能够经受住考验渡过危机的银行, 规模要大于经营失败的银行, 所以保持一定的规模是抵御风险的重要因素。二、美国现有银行的特点分析根据 FDIC 网站的信息, 美国现有商业银行被划分为三类: 第一类, 资产规模小于 1 亿美元; 第二类, 资产规模介于 1 亿美元和 10 亿美元之间; 第三类, 资产规模大于 10 亿美元。本文依次称之为小型银行、中型银行和大型银行, 这三类银行按照每一个报告期末资产规模的增减重新划分。 2010 年 6月 30日 FDIC 网站共统计商业银行 6 676 家,其中小银行 2 434 家, 中型银行 3 737 家, 大型银行 505 家。三类银行资产规模均值分别为: 亿美元、 亿美元和 亿美元,资产规模差异非常大。本文对现有正常经营的三类银行 2007 — 2010 年业务比重均值变化情况进行了分析。(一)零售贷款业务分析如图 1 所示,我们分析了 2007 年 3月 31 日至 2010 年 6月 30 日,美国商业银行零售贷款业务占比的变化情况。从图中可以看出, 美国大型银行近三年零售贷款业务占比从 47% 上升到近 55% ,尤其是 2008 年 6 月后呈现明显的上升趋势, 而中、小银行零售贷款占比变化并不明显。小