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信用与信用工具
英文Credit是一个内涵丰富的单词：作为名词它有赊购、信用(信誉，the quality of being likely to repay debts and being trusted in money matters)、银行存款、信任、赞扬等含义；作为动词意味着相信、信任、存入(银行)、记入贷方等行为。中文有“人言为信”的文字结构。信用产生于商品交换，是商品经济发展的基础，是现代金融的基石。
第一节 信用与经济
一、 信用的基本内涵与特征
（一） 什么是信用(从道德规范和经济活动看)
1、道德规范角度的信用：信任
如“此人不讲信用、没有信用”、“一言重九鼎，泰山反为轻”、“人无信不可交”，但作为经济学概念却显得不够严格，不过“信用”的内涵不论如何演变都始终以“信任”为前提。
信任的重要性：[美]弗朗西斯·福山 《信任：社会美德与创造经济繁荣》，海南出版社，2001。
一个国家的福利以及它参与竞争的能力取决于一个普遍的文化特征，即社会本身的信任程度。
信任指的是在正式的、诚实和合作行为的共同体内，基于共享规范的期望。
社团的产生不是以明确的章程和法规为基础，而是以每个社团成员内在的一套伦理习惯和相应的道德责任为根基，规则和习俗为社团成员彼此信任打下了基础。信任可以在一个行为规范、诚实而合作的群体中产生，它依赖于人们共同遵循的规则和群体成员的素质。
群体因为缺乏一个习惯，妨碍了人们利用本可以抓住的商业机遇。社会学家科尔曼(James Coleman)认为，这是由缺乏所谓“社会资本”造成的。社会资本指“在群体和组织中，人们为了共同的目的在一起合作的能力。”人们相互联系、合作的能力取决于共享规范和价值观的程度的高低，以及社团能否将个人利益融进集体利益。共享的价值使人产生信任，而信任创造巨大的经济价值。
马科斯·韦伯认为，信任感是经济生活中不可或缺的一环，历来由宗教习惯衍生出来，和理性计算没有关系。
甘比塔(Gambetta)认为，“信任(或不信任)是一个行动者评估另外一个或一群行动者将会进行某一特定行动的主观概率水平，他的这种评估发生在他能监控此特定行动之前(或者即使他能够监控此行动，也无法去监控)，……。当我们说我们信任谁或者说谁值得信任时，我们的隐含意思就是，他采取一种对我们有利或至少对我们无害的行动的概率很高，足以使我们考虑与他们进行某种形式的合作。相应地，当我们说谁不值得信任时，我们暗示着，对我们而言这种概率小到足以使我们不与他合作。”
朱克(Zucker)把信任看作是经济交易中所有参与者共享的一组社会预期(social expectation)，他们对给定情景下的诸如“公平”、“权利”等广泛的社会规则和关于合法社会程序的概念有共同的理解。
彼得·什托姆普卡，《信任：一种社会学理论》(中华书局)：道德共同体的三个基本构成元素为“信任”、“忠诚”和“团结”；“信任是相信他人未来的可能行动的赌博”，“信任总是保持一种有可能失去的赌博状态”，“有些社会人们愿意给予信任，而在另一些社会人们则是怀疑和不信任的”。信任的三个维度：理性的、心理的、文化的。“信任文化是一个规则系统－－规范和价值－－它们调节给予信任和达到、回报信任以及相互信任的行为。”
[德]尼克拉斯·卢曼，《信任：一个社会复杂性的简化机制》：
“在任何情况下，信任都是一种社会关系，社会关系本身从属特殊的规则系统” 。“信任的主题包含着与时间的有疑问的关系” 。
围饶人类的社会环境和自然环境太复杂，必须找一些简化机制来对应。我们的生存需要很多的简化系统，信任是这样一个简化系统。信任是一个将包围着我们的复杂性和不确定性变为一个二元的可以相信还是不可以相信。
信任的基础：自信心
创立信任的方式多种多样，没有信任不可能构成复杂的社会。
2、道德规范角度的信用：来源
福山：当人们共享诚实和互惠标准而因此能够与他人合作的时候，信任就产生了。它依赖于共同遵守的规则和群体成员的素质。
马科斯·韦伯：“信任感是经济生活中不可缺的一环，历来即由宗教习惯衍生出来，与理性的计算没有关系。”
信任是基于人际关系的“集体品性”，其实质具有社会的和规范的意义而不是个体的和可计算的，信任的产生需要先验存在的社会关系 。
朱克(Zucker)认为，信任有三个来源：
基于过程(Process based)的信任：过去行为的可观测性；
基于个人(Person based)的信任：共同的文化背景和价值观；
基于制度(Institution based)的信任：判定标准与惩罚。
3、道德规范角度的信用：信任、信誉与制度
信誉：
信誉是诚实守信的声誉，是表明你在某些方面值得信任的“品牌”或“招牌”。
信誉是“个体”