中低收入者如何做好家庭保险理财规划？.doc

中低收入者如何做好家庭保险理财规划? 在很多人的观念里,对于中低收入者人来说,理财太遥远,自己的生活都满足不了,如何谈理财?但是事实上,你不理财财就不理你,穷者越穷,富者越富就是这么来的。那么中低收入者如何理财最稳妥? 陈生的家庭属于典型的上有老、下有小的“夹心一族”。家中有两个孩子, 一个 4 岁,一个 2 岁,都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小 3 岁,在南昌上班,有“五险”,元工资 2000 元左右。2年前,两人贷款在南昌县买了一套 90平米的房,当时是 6800 元一平米,首付了 22万元,商业贷款了 40 万元。去年,陈生用他结算的工程款,提前还款了一部分,并修改了贷款方式和时间,目前还欠银行 万元,为 15 年的等额本金,月供将近 3000 元。再加上日常生活开销,一家 6 口人,每月的花销在 4500 元左右。资产方面,除了 2 万元的银行活期存款,没有做其他任何方面的投资。陈生是家里的顶梁柱,收入却不固定,不是每个月都有收入来源,而是项目到了一定程度,才结算一次。这次他收到的 20万元工程款,就是他 2013 年一整年的收入。正因为此,他深深的意识到,自己家庭的风险系数太高,急缺相应的保障。他希望我们的规划师能好好的给他筹划一下风险保障,制定一份合理的适合他的家庭保险规划! “陈先生的家庭负债水平较为适宜,不建议提前还贷,可增加投资。流动性资产规模较低,应急能力较弱,需准备 3到6个月家庭开支的紧急备用金。”【理财方案一】综合理财建议紧急备用金: 陈先生收入是典型的“季结”或“年结”。为保证家庭生活不受影响,必须建立紧急备用金,额度为 3-6 个月家庭开支,以4500 元/月,6个月计,需准备 27000 元紧急备用金。考虑投资收益,可将该笔款项购买货币型基金,年化收益 4%左右,高于一年期以内的定存和活期存款。投资调整: 陈先生目前没有任何投资。建议在准备紧急备用金后的结余(17 万- 万= 万)中调整出 10万元,用作基金定投、购买银行理财产品或者国债,以期获得较为合理的投资回报。充分运用资金的杠杆效应,负债比较合理,不建议提前还清房屋按揭贷款。保险利益说明 65岁前身故,给付累计已交主险保费的 105% ;65岁后身故,给付累计已交主险保费的 100% 。每满两年,给付 3000 元生存金,直至 64周岁;65至79周岁,每年给付 766 5 元生存金; 80岁给付累计已交主险保费 306580 元。首次罹患 35种重大疾病范围内疾病,给付 20万元保险金。 65岁之前意外身故,立即给付 68万元保险金(50 万+18 万);65岁之后意外身故,立即给付 50万元保险金。因疾病或意外伤害,经医院诊断必须住院治疗,每天给付 100 元,最高给付 180 天。住院费用及特定门诊手术费用保险金 10000 元。智富锁账户单独为陈先生锁定红利及投资回报,用作子女教育费用。保险利益说明: ◆搭乘普通交通工具,遭遇意外身故,给付 100 万元保险金。◆搭乘航空工具,遭遇意外身故,给付 200 万元保险金。◆搭乘交通工具,遭遇意外,给付 10000 元/次医疗费用保险金。◆满期给付累计已交主险保费的 160% ,合计 23280 元。陈先生和太太的保险方案是在陈生投保了保险方案后的一个优惠家庭保险方案。“仅