大学教师家庭理财方案.doc

大学教师家庭理财方案一、背景资料林小姐,28岁,在杭州某大学任教师,月收入 4500 元左右,年收入估计 万元左右,丈夫王先生 30岁,也是某校教师,年收入估计 万元左右,两人基本上每年都有一段时间去进修。两人都拥有基本的医疗保障和养老保障,有一个 1岁大的孩子,双方父母已退休,但身体健康并拥有基本的医疗保障和养老保障。两人刚买一套商品房,目前还在按揭还款当中,该商品房价值 50万元,头期付款 20 万元,还贷期限是 10年,并拥有 2万元的银行活期存款,三年期定期存款 18 万元即将到期。其他每月生活费用及其他支出共 1800 元。该家庭收入水平中等,基于个人对生活质量要求的提高;孩子短期内的教育费用是基本固定的,但孩子长大后,孩子的教育费用和生活费用也会有所增长; 双方父母随着年龄的增长,身体状况不如从前,也会需要一定的经济支持;还有夫妇俩虽然拥有基本的医疗保障。但是随着一些不确定因素的出现,可能已有的保障无法满足自身的需求。所以从现在起就要做好各方面的准备,通过选择家庭能够承担风险的各种金融投资工具,形成最有利的投资组合,来达到风险最低, 收益最大的目标,实现财富最大化。二、财务状况分析表—1: 财务状况分析表资产状况负债状况家庭收入状况家庭支出状况 50 万元的商品房 2 万元活期存款 18 万元定期存款房贷款 30 万元林小姐年收入 万丈夫王先生年收入 万元日常开销 1800 元/月进修费用 2000 元/年优点:目前该家庭的收入比较稳定,支出比较稳定,固定资产比较稳定,保障状况也良好。缺点:流动资金不足,投资组合不丰富,不能达到利润最大化。日常生活费用不够精简,孩子的教育准备金也没有确实建立。虽然林小姐与丈夫收入稳定,福利也是比较好的,目前的经济压力可能不大, 但是随着消费水平的提高和一些不确定因素的出现,家庭的支出是逐渐增长的, 所以现在最主要的是如何使已有的财富保值、增值,积累一定的财富然后合理分配资金以达到财富最大化。三、理财目标根据该家庭的财务状况特点和风险偏好,本设计为其拟定的理财目标主要分为两个阶段: (一)第一阶段( 1-10年): 1、现金规划 2、子女教育费用 3、保险计划 4、资产投资增值 5、进修计划(二)第二阶段( 10 年以后): 1、子女教育 2、资产保值增值四、理财组合根据林小姐一家的收入与支出情况,实行“开源节流”。(一)第一阶段( 1-10 年) 1、现金规划(1)备用金。虽然目前的储蓄利率有所升高,但是扣除 20% 利息税后,总体来说收益仍然不如其他的投资渠道高。但是它是每个家庭理财的基础,所以一定的存款还是必不可少的。可以存入 5万元活期存款,以备用金的形式存在,基本不动用。(2)家庭日常开销精简家庭日常开销。每月的开支尽可能控制在 1600 元左右,合理搭配饮食每日开销控制在 40元左右,还有 400 元中的 25% 左右用于交水电费; 25% 用于手机费等; 50% 用于购买一些家庭必需品。(3)房贷还贷一次性交付首期款 20万元,还贷期 10年,每月安排 元还款支出。 2、孩子的教育费用因为孩子是家庭的未来,需要尽早为其准备教育资金。由于短期内( 4年) 教育费用基本不用预留,因为基于父母都是教师初学知识可以传授,主要考虑初中以后的教育费用。建议为孩