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分红保险基础分红保险基础分红保险基础主讲人:李星海 1分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的赢余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的赢余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品分红保险的概念分红保险的概念 2♀北美 80% 都是分红产品♀德国 85% 的市场份额♀香港 90% 的市场份额♀北美 80% 都是分红产品♀德国 85% 的市场份额♀香港 90% 的市场份额公元 1776 年诞生于英国 3二、分红保险的开发背景二、分红保险的开发背景 1 1、起源与发展: 、起源与发展: 英国英国公正生命保险社公正生命保险社在在 1776 1776 年将已收保费的年将已收保费的 10% 10% 还给客户,这是还给客户,这是最早的分红寿险;从那起至今已有最早的分红寿险;从那起至今已有 200 200 多年多年的历史了,它一直是寿险业抵御通货膨胀的历史了,它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一。在北美地和利率变动的主力险种之一。在北美地区, 区, 80% 80% 以上以上的产品具有分红功能;在德的产品具有分红功能;在德国,分红产品占该国的国,分红产品占该国的 85% 85% ,在香港占,在香港占 90% 90% 。。 42 2、国内的开发背景: 、国内的开发背景: ( (1 1)、利率倒挂使保险业面临偿付危机)、利率倒挂使保险业面临偿付危机 99 99 年年9 9 月保险公司利率下调,但仍收于平均月保险公司利率下调,但仍收于平均 % % 的水的水平。平。( (2 2)、客户需求的多样化,市场呼唤新品种)、客户需求的多样化,市场呼唤新品种 A A 、、截止截止 2002 2002 年年6 6月,居民的储蓄存款余额已达月,居民的储蓄存款余额已达 8 8 万万亿,加上手中的现金亿,加上手中的现金 2 2万亿,全部的购买力约在万亿,全部的购买力约在 10 10万万亿,可供老百姓选择的投资渠道单一。亿,可供老百姓选择的投资渠道单一。 B B、、通货膨胀威胁投保人的利益通货膨胀威胁投保人的利益( (3 3)、保险业资金运用渠道的放开,为开发分红保险)、保险业资金运用渠道的放开,为开发分红保险提供了必要的条件提供了必要的条件( (4 4)、保险业的实力有待加强)、保险业的实力有待加强 5三、分红产品的特点三、分红产品的特点 1 1 、分红保险具有、分红保险具有最低基本收益保障最低基本收益保障和和增值增值保障保障的双重功能: 的双重功能: 2 2、分红保险可保全保险金额的实际价值, 、分红保险可保全保险金额的实际价值, 抵御通货膨胀的冲击抵御通货膨胀的冲击 6独具魅力的计息方式! 7分红红利哪里来? 分红红利哪里来? 8 ?利差益本年度实际投资收益率与计算保险费预定利率之间差异形成的部分?死差益本年度实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的部分?费差益本年度实际费用率与预定费用率之间差异形成的部分?利差益本年度实际投资收益率与计算保险费预定利率之间差异形成的部分?死差益本年度实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的部分?费差益本年度实际费用率与预定费用率之间差异形成的部分一般—三差分红一般—三差分红 9谈谈死差益谈谈死差益♀生命周期表的统计本身就很保守,而保险公司在核算保费费率时再乘上一个安全系数,使之更加保守,而保险公司的核保人员也起着非常关键的作用,是他们在对投保人的资料进行了仔细的研究分析后,把那些不符合要求的拒之门外,更加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利局面。所以保险公司在死差方面注定要赚钱♀生命周期表的统计本身就很保守,而保险公司在核算保费费率时再乘上一个安全系数,使之更加保守,而保险公司的核保人员也起着非常关键的作用,是他们在对投保人的资料进行了仔细的研究分析后,把那些不符合要求的拒之门外,更加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利局面。所以保险公司在死差方面注定要赚钱 10