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理财之道二三事
为抵御全球金融危机，拉动内需，刺激消费，增加流动性，央行大幅下调利率。那么在
相当一段时期低利率背景下，对风险厌恶的工薪族应该如何理财呢？笔者总结为如下：
两大纪律：
一闲：购买基金的钱一定要用闲钱，每个月雷打不动地从收入中提取一部分“闲”钱买入
基金，一般宜提取收入的 10％至 20％为佳。
二投：定额定投，买基金的钱不能一次投入，而是定额，细水长流，把风险控制在最小
范围。
三项注意：
一要分散投资。这属老生常谈了,投“基”与投机谐音,因而投基向前跨一步就可能变为投
机。分散投资的含义在于投资于不同的品种，以避免股票市场大起大落的风险。
二不要盲目追求规模大小。基金规模有大有小,但尺有所短,寸有所长。在选择基金产品
时首选质地,应综合考虑基金公司整体实力。
三要高低搭配。不要片面认为低的就升得快没有降的空间,高的就升得慢且降得快。
科学的财务规划方法是首先将收入的 30％储备未来，其次 40％用于享受当前生活，剩余 30％再去投资。
每年支出多少保费最合适
不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也在不
断调整中。
家庭资金安排一般可以参考简单的“四三二一”家庭理财法则，即收入的 40%用于供房和其他投资，30%
用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需
求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出
大约相当于年收入的 10%最为合适。
有关统计显示，改革开放以来国民医疗费用的增长率比 GDP 的增长率高出 27％，各种重大疾病的发
病年龄逐年降低，“看病难，看病贵”问题严峻。另外，教育费用的大幅攀升更成为家长的最大负担。2007
年初公布的《“十五”期间中国青年发展状况及“十一五”期间中国青年发展趋势研究报告》指出：“在
18 年时间里，中国大学学费涨了约 25 倍，子女教育费用超过了养老和住房，在中国居民总消费中排在了
第一位。”
购买保险的三要点：
1.“双十”是必要。保险额度应以家庭整体年度收入的 10 倍为佳，也就是说蔡小姐的家庭保额应该在
123 万元左右；在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十，大概是 万元/年。在以家