伴随着互联网、大众消费方式以及现代金融理念的发展,银行的传统业务领域面临着以支付宝为代表的第三方支付、以阿里小贷为代表的网络贷款模式、以及以人人贷为代表的 P2P 信贷模式的挑战。未来 10到20 年,可能更长时间,极有可能形成一种新的金融运行机制: “网络新金融市场”,它既不同于商业银行的间接融资方式,也不同于资本市场(股票市场、债券市场)直接融资方式。互联网金融对银行业的影响所处时期创新能力行业特点包含内容支付结算网络融资虚拟货币渠道业务第三方支付 P2P 贷款众筹融资电商小贷虚拟货币金融网销独立于商户和银行为商户和消费者提供的支付结算服务。投资人通过有资质的中介机构,将资金贷给其他有借款需求的人。搭建网络平台,由项目发起人发布需求,向网友募集项目资金。利用平台积累的企业数据,完成小额贷款需求的信用审核并放贷。以比特币为代表的非实体货币,以提供多种选择和拓展概念为主。基金、券商等金融或理财产品的网络销售。正规运作期行业整合期即将进入泡沫化低估萌芽期期望膨胀期期望膨胀期即将进入行业整合期期望膨胀期其他周边产业金融搜索、理财计算工具、金融咨询、法务援助等。 N/A N/A 互联网金融的五类模式互联网金融对银行业的影响移动支付电子商务社交网络互联网催生银行潜在竞争对手互联网金融对银行业的影响企业个人男女工资消费银行贷款/理财储蓄/消费贷款存款金融市场融资投资清算渠道政府国债/地方债交税交税扶持互联网金融对银行业的影响基础平台 CoreBanking ESB 企业服务总线 FSM 金融服务模型 FDM 金融数据模型 ODS /DW 产品体系(以业务为导向) 网络银行手机银行呼叫中心柜面业务自助银行社区银行社交银行客户分析产品分析价值分析服务差异化交互历史分析营销分析个人理财零售存取款财富管理个人信贷信用卡等私人银行投资银行对公存贷款现金管理供应链融资交易融资资产托管债券市场资金业务衍生品交易理财业务贵金属票据业务零售银行业务公司银行业务同业-资金资本业务客户管理产品管理服务管理营销管理内部管理风险管理客户管理产品管理服务管理营销管理内部管理风险管理客户管理产品管理服务管理营销管理内部管理风险管理个人客户公司客户服务体系(以客户为中心) 同业机构互联网金融对银行业的影响大互联网环境下银行发展的四个阶段第一阶段?网络?社交媒体?选择控制第二阶段?“屏幕”?手机应用 APP 第三阶段?移动钱包?无卡现金第四阶段?无处不在的银行互联网金融对银行业的影响预计到 2015 年零售银行的渠道使用频率将发生很大的变化 20-30 次/月手机应用 7-10 次/月网络屏幕 5-10 次/月电话中心 3-5 次/月 ATM 1-2 次/年网点互联网金融对银行业的影响重新定义银行业务 O2O虚拟空间(Online ) 物理网点(Offline ) 互联网社交媒体移动终端 ATM 自助电话 IVR ?线上渠道:网络、移动、 ATM 、IVR 、电子银行、社交媒体?线下渠道: 网点、客服、客户经理互联网金融对银行业的影响银行业务渠道变化预测经常帐户主帐户储蓄服务投资理财贷款服务消费金融 2010 年渠道使用情况 2015 年预期渠道变化网点代理/客户经理 Call Center Web /Mobile/ATM/Social/IVR 互联网金融对银行业的影响商业银行面临金融中介角色弱化的风险 1 1 互联网技术降低了信息获取成本和交易成本,分流了商业银行融资中介服务需求 2 2 互联网技术改变了支付渠道,严重冲击了商业银行支付中介地位在融资过程中,一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。作为经济生活中最主要的金融中介,商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在。互联网技术的发展,尤其是FACEBOOK 类社交网络的出现,改变了信息的传递方式和传播途径,为金融交易储备了大量的信息基础。商业银行作为支付服务的中介,主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展,打破了时间与空间的限制, 在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。互联网金融对银行业的影响
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