担保业务培训.doc

第 1 页
担保业务培训
担保的概念
担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。
◆担保及保证的区别
根据《贷款通则》贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现3类，其中担保贷款分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款。
而根据《担保法》，担保的方式分为抵押、质押、保证、留置、定金。
担保公司就是为企业或个人向银行提供贷款保证，对银行来说，担保公司做的就是保证贷款。
二、担保公司的发展史
国外已有160多年历史，我国第一家担保公司是中国经济技术投资担保公司，成立于1993年11月。目前国内最大的民营担保公司是中科智集团。
三、担保融资的地位
企业成长发展过程中所需的融资：天使融资（傻瓜融资）→风险融资→担保融资→银行融资→上市融资→资本运营
四、担保融资及银行融资的区别
银行首要关注客户的第二还款来源，即客户提供的抵押物是否充足，其次再考虑第一还款来源，即经营收入，考察企业基本面，注重其经营历史。
第 3 页
担保公司则首要关注第一还款来源，注重企业的未来发展前景。
五、担保条件和要求：
在各级工商行政管理机关登记注册
符合国家产业政策额环保政策
正常连续生产经营一年以上并有盈利，产品有市场、有效益、资金回笼有保证
企业信用状况良好，没有诉讼案件，没有不良信用记录
具备本公司认可的反担保条件
◆可以作为反担保的措施：
抵押人所有的房屋和其他地上定着物
抵押人所有的机器、交通运输工具和其他可以低价的财产
抵押人依法有权处置的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物
抵押人依法有权处置的机器、交通运输工具额其他可以抵押的财产
股东连带责任担保、本公司认可的第三方担保
公司认可的依法可以抵押的其他财产和反担保措施（股权、知识产权、应收款、仓单、存货、票据、账户监管、名义持股、封闭贷款、宅基地、集体用地、按揭房等）
不可以的反担保：
法律、法规禁止买卖的自然资源或财产
学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗设施和其他社会公益设施
第 3 页
所有权、使用权不明或有争议的财产
依法被查封、扣押、监管或采取其他保全措施无法实行强制执行的财产
未经财产所有权一方同意的租赁、承包企业的财产
依法不得抵押的其他财产
有效反担保：一般指可办抵押登记的房产、土地、可移仓的存货等可得到我方有效控制的，具备较强变现能力的反担保措施。
有效反担保及风险敞口的对比是衡量担保风险的重要依据。原则上要求在50%以上。
六、项目筛选
行业选择
1）以制造业、生产型企业为主
2）房地产行业由于资产负债率高、融资规模大等因素慎重考虑
3）高科技行业以具有高科技产品的生产、制造型企业为主
4）服务性行业中，文化产业、广告业等慎重考虑，除非企业在同行业中位居前列
5）中介公司一般不予考虑
6）不符合国家产业政策、正在整顿的行业、高污染的行业一般不予考虑（如小造纸厂、小水泥厂等行业）
第 4 页
7）律师事务所、会计师事务所、资产评估公司、代理公司等不予考虑，但可考虑建立业务合作关系
企业的一般基本面的选择
◆ 1）公司成立时间在1年以上
◆ 2）注册资金（实收资本）50万元以上
◆ 3）资产负债率低于50%（加上本次贷款