人生必需的七份保单.pdf

人生不只需要一份保单，从单身贵族到有房有车的中
产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是每个人
必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或
缺。
第一张：意外保险
城市的车辆越来越多，开车
的人也越来越容易焦虑，交通事
故每天都在城市的大街小巷上演
。风险已经不再是小概率事件，
而生命中错误的一次碰撞总要有
人来买单。
25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还
要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所
累，不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生
命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。
买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养
育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的
情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔
付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何
其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保
障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的
医疗赔偿，包括门诊费全都可以获得赔付。小病的住
院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第一张保单：受益人是父母
---为了报答养育之恩
第2张：大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿
着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似
乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总
有那么一点点不安。我们的生活质量真的提
高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来
越污浊，也是不争的事实。
我们好象越来越没有时间去健身，是惰
性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼
有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状
态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，
这个问题却谁也无法否认。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，
按比例来报销。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的
比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药
费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年
努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获
得保障的方式，也是理财的最佳选择
之一。将一部分钱存入大病医疗，出
险的情况下可以获得赔付，不出险最
终也能收回大笔利息。大病医疗保险
只赔付保单上所列的大病，如果得了
其他的病，需要住院手术，想获得赔
付，就要选择一些适合自己的附加险
种。附加险可以赔偿门诊的手术，疾
病或意外造成的费用。
第二张保单：受益人是爱人
—表达对家人的关爱
第3张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们
不得不考虑的问题。
当我们的口袋越来越充实，
薪水逐年上升，越来越习惯了高
质量的生活方式，没人想未来的
生活水准一落千丈。我们努力地
工作、攒钱，面对通货膨胀的压
力，银行也是靠不住的。
养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个
小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，
对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是
对自己和儿女的责任感。 在能赚钱的年龄考虑养老是必要
的，也是不可回避的。
l 我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性
要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是
当地最低月平均工资。
l 2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生
活而言，尚属杯水车薪。从30岁开始，在资金允许的情况
下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安
全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老
保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影
响。
l 养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。购买养
老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少
岁或者多少年。
第三张保单：受益人是自己
—为自己的老年生活做准备
第4张：为财富提供保障的人寿保单
都市里的“负翁”
越来越多，背着贷款日