存款保险学习制度.docx

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存款保险制度
提要存款保险制度是世界上许多国家普遍采用的、保护中小存款人的利益、维护金融体系稳定和信用的制度安排。本文通过比较美、日两国存款保险制度，介绍了现今国际上存款保险制度发展特点。
一、存款保险制度概述
、存款保险制度的理论基础。存款保险制度是社会经济发展到一定阶段的产物，是在金融体系中设立的一种保护银行业以及商业稳定的制度安排。商业银行或其他吸纳存款的非银行金融机构向存款保险机构交纳保险金，存款保险机构承诺在银行或其他存款金融机构发生财务危机或面临破产时，为其提供流动性资助或代为清偿债务。存款保险制度是直接针对银行挤兑或倒闭而设计的。由于有了存款保险制度，存款人即使在存款银行倒闭破产时，仍然可以从相应的存款保险机构获得一定程度的赔偿，这样就减少了存款人的损失和恐慌情绪，并在一定程度上防止了存款人的非理性挤兑行为，从而维护了银行业的稳定。
存款保险制度作为社会经济发展到一定阶段的产物，只有当社会中出现了金融机构破产、倒闭的危机时，存款保险制度才有了其确立的前提。存款保险制度设立的最初目的是针对中小存款机构，因为中小存款机构的破产风险大于大型存款金融机构。对于经营货币存储业务的中小存款机构，其自身实力有限，抵抗风险的能力弱，往往最容易发生支付困难，倒闭的可能性也大大增加。因此，中小存款金融机构对信用体系存在更特殊的依赖性，当一家存款金融机构出现支付危机时，往往会引发连锁反应。为了防止由于一家中小存款金融机构破产对整个社会经济造成危害，从而建立存款保险制度，来遏止破产风险的蔓延。
西方理论界根据银行体系产生危机原因的不同，将存款保险理论分为银行恐慌理论和清算危机理论。银行恐慌理论认为，在银行体系的不稳定因素中，存款人行为变化是关键因素，存款人集中性地大量提取
存款会破坏银行服务效率，并中断正常的生产性投资，存款保险是减少存款人提取行为动机的制度性安排。
根据恐慌原因的不同，银行恐慌理论又分为随机提款理论与信息不对称理论。随机提款理论认为，当所有存款人在不同时点的提取量与银行资产组合能够提供的现金流量相平衡时，银行体系处于良性均衡状态；否则处于非良性均衡状态，此时银行原有资产组合一时无法承受变化了的取款量，银行被迫将非流动性资产变现以满足挤兑，这种变现行为不仅使银行付出高昂成本，而且会打破原有的经营、生产和投资计划，影响银行体系及与银行有业务联系的其他经济体的正常运转。通过征收保险费形成存款保险基金，以此做后盾，可以使银行在不受原有资产组合限制的情况下变现，以防止变现成本巨大引发系统性危机。
信息不对称理论认为，银行与存款人之间存在信息不对称，存款人由于缺乏