理财案例:中产夫妻理财规划[客户情况]:吴女士, 29岁,大型国企业务主管;先生在国外工作,四年后回国。[资产状况]:吴女士月收入 5500 元;先生月收入折合人民币约 2万元; 家里有一辆车,长期借给朋友开,承担保险和相关的税费,年约 5000 元左右; 吴女士平常的固定花销在 1500 元左右;现有可支配存款 12万元人民币, 万元美金;之前购买的银行理财产品,马上到期。[理财需求]:计划两、三年后要小孩;希望先生回国以后再买一辆 15万元左右家用经济型轿车;考虑购买一些风险不太大的理财产品。案例分析: 家庭理财有一个“4321 ”法则,即收入的 40% 用于供房及其他方面投资,30% 用于家庭生活开支,20% 用于银行存款已备应急之需,10% 用于购买保险。根据吴女士的情况,可以适当调整该比例至 5∶2∶2∶1。理财建议: 一、善用货币基金赎回功能. 吴女士消费时尽量考虑使用信用卡,合理利用延期支付,将资金用于短期理财,比如货币市场基金。现在市场上有支持自动赎回还款功能的基金,服务内容包括自动申购、自动赎回、自动赎回还款等。吴女士可以通过“自动申购”将每月收入自动转换成货币基金,平均收益约为 2%;当有固定支出时,“自动赎回”可以将货币基金自动赎回用于账单支付;平时消费使用信用卡支付,到信用卡还款日,“自动赎回还款”可以帮助吴女士自动赎回相应份额的货币基金用于信用卡透支还款。二、应急备用金选择通知存款. 5万元人民币作为家庭应急备用金,最好选择通知存款,比如民生银行“钱生钱 B账户”、交通银行“双利理财账户”等,既能享受较高收益,又能做到随用随取,兼顾收益和流动性。其余人民币存款用于购买人民币理财产品或指数型基金、债券型基金、货币市场基金。银行推出的人民币理财产品本金均有保障,风险相对较小,收益率一般比同期定期存款高。以1年期产品为例,固定收益型产品年收益率 % 左右, 浮动收益型产品年收益率能达到 %
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