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中国市场学会信用工作委员会副理事长刘共发
摘要:征信体系是信用体系的一个重要环节和组成部分。根据国际经验和我国的实际,市场化方式是建设我国征信体系的最佳选择。我具体分析了我国征信市场的相关要素:征信机构的发展现状、征信产品的供求结构、征信产品的定价原则,以及发展完善我国的征信市场应处理好的几个重要关系。
关键词:征信市场;征信机构;征信产品
建立一个完善、高效的征信市场是建立我国信用体系的重要组成部分。就征信市场的构成来说,应主要包括三个因素:征信机构、信用信息产品和产品定价机制。建立征信机构并规范其发展是信用体系建设的关键,市场对征信产品的经久不竭的需求是征信机构存在和发展的原动力,而合理的定价机制是形成良好的竞争环境、通过市场对征信机构进行筛选的基础和前提。
一、当前我国征信市场主体——征信机构的发展状况
征信机构是一国信用体系的核心,在信用交易中具有不可替代的重要作用。狭义上的征信机构是指专门从事信用信息(征信数据)采集、处理评价传播业务的以营利为目标的信息服务专业企业。对于从事信用交易的双方来说,征信机构的功能主要是传递信用信息,以降低信息不对称和防范信用风险。从广义上说,根据信用管理理论,判断一类机构是否为征信机构,主要是看其业务是否通过提供和处理信用信息为经济活动主体提供规避授信或赊销风险的技术支持——凡是主要业务在于通过提供信用信息帮助经济主体规避风险或降低企业损失的机构都可以叫做征信机构。
从历史上看,征信机构的产生源于信用交易活动对信用信息的需求,并于一开始时主要服务于直接的借贷活动,随后发展到企业资信评级、财产征信、商账追收、市场调查以及信用信息咨询等多种业务。从国际上看,多数发达国家如美国、日本等,都已经建立了较为完善的信用体系,其国内信用风险得到有效控制,而我国作为一个发展中国家,经济处于转型时期,国内信用状况不佳,严重阻碍了国内金融市场的发展和市场经济体制的完善。因此,加快建立国内的征信机构、完善信用体系以配合国内金融体制改革,是我们当前面临的主要任务。温家宝总理在2011年政府工作报告中指出:“加强社会信用体系建设,建立相关制度和法律法规”的指示,并把信用建设列入“十二五”规划的国策。也都是这个原因。
在我国,征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人,即狭义上的征信机构。由于我国企业和个人融资80%以上是间接融资,因而征信机构在建立之初也主要服务于国内以传统业务为主的各金融机构。我国自上世纪80年代末就已开展资信评级业务,由于受多方面因素制约,信用建设步伐缓慢,技术水平较低。1997年人民银行开始筹建信贷登记咨询系统,并在2002年底形成了全咨询系统。到2004年6月底,该系统已经录入近420多万户借款机构,人民币贷款余额近14万亿元,%;系统覆盖了现有的中国境内所有的贷款机构。近年来,该系统已经成为贷款机构防范金融风险、降低信贷成本、提高贷款效率的有效工具。2000年7月1日,在人民银行的积极参与和支持下,上海市率先开展了个人信用联合征信的试点工作,100多万上海市民成为中录的个人。近期人民银行正在加快中央基础信用信息系统的建设。该系统将认真吸收上海试点的经验,在已经运行的“银行信贷登记咨询系统”的基础上,