商业银行小微企业金融服务研究.doc

商业银行小微企业金融服务研究.doc商业银行小微企业金融服务研究摘要: 小微企业是我国社会经济结构中的重要组成部分, 是我国社会经济发展中最活跃的部分。近几年来小微企业对于商业银行的金融服务需求越来越大, 但是这种需求大多数却得不到满足。本文概述了商业银行与小微企业的发展情况,分析了商业银行小微企业金融服务中存在的问题,并提出如何提升商业银行对小微企业的服务质量。关键词:商业银行;小微企业;金融服务;研究前言: 小微企业, 顾名思义, 即小型企业与微型企业的简称。 2011 年, 国家四部委将中小企业划分为中型、小型、微型三类。小微企业在我国各个领域都占有很大的份额,为我国社会经济的发展做出了不可磨灭的贡献。针对小微企业的金融服务最早是由民生银行提出的, 并将其作为一大发展战略, 事实证明, 针对小微企业的金融服务具有很大的潜力, 到目前为止,已经取得了不错的成绩。一、商业银行与小微企业发展概述(一)商业银行经营的专业化随着社会主义市场经济理论的发展,我国银行的商业化改革不断深入, 国家对于银行的政策约束越来越少, 不断将选择经营模式的权利归还给银行。在各个产业商业化浪潮的推动下, 银行不断推出全新的服务模式以提高自身竞争力。各个商业银行不断重视自身的核心能力, 将专长发挥到极致, 提供某一方面最专业的服务, 相对于多元化经营, 这种专业化经营的模式更有利于集中资源、节省运转费用、把握最新时机以及人才的专业化培养。社会上小微企业对金融服务的大量需求更是促使商业银行开始进行战略转型,进入专业化经营的模式[1] 。(二)小微企业金融服务市场的潜力社会主义市场经济体制的改革促使我国金融不断趋于自由化, 但是这种自由化仍旧或多或少会受到传统计划经济的影响, 因此我国商业银行的金融服务大多数仍旧局限于大型企业或者国有企业, 针对小微企业的金融服务却少之又少。市场经济的发展使小微企业在我国的国民经济中占有越来越重要的地位, 据统计, 小微企业占我国企业总数的 90% 以上, 80% 左右的城乡就业都是由小微企业解决的。也就是说, 小微企业是我国经济构成中最重要的部分, 对提高人民就业率、缩小贫富差距、推动现代社会经济的发展具有重要意义。因此, 国家对小微企业的扶持力度越来越大, 而小微企业对金融服务的需求也在不断扩大, 也就是说, 小微企业金融服务市场具有非常大的潜力。二、商业银行小微企业金融服务中存在的问题(一)商业银行缺乏开发小微企业金融服务市场的动力计划经济在我国的经济发展中曾一度占据主体地位, 在这种背景下进行社会主义市场经济的改革就存在一定的局限性。对于商业银行来言,他们更愿意将金融服务提供给国有企业以及资产相对稳定的大型企业, 以此寻求自身发展的稳定性。由于商业银行对自身的资产进行配置时, 要考虑各项监管指标, 例如不良贷款率、资本充足率等。尤其是国有企业、大型企业的金融服务市场仍旧具有非常大的开发潜力的情况下, 商业银行往往权衡利弊以后, 放弃风险较高小微企业的金融服务市场, 仍旧以对大型企业的金融服务为主。总的来说, 商业银行自身缺乏开发小微企业金融服务市场的动力[2] 。(二)小微企业自身存在的问题使其无法享受金融服务小微企业自身在发展中也存在着各种问题。小微企业在运行过程中, 与各个企业之间最常用的合作模式就是信用合同、授权等这些信用方式。在这些信用交易中, 存在着大量违约行为