小额贷款风险管理.pptx

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风险(fēngxiǎn)启示一
任何业务没有现成的业务模式可以完全照搬和套用
只有在充分借鉴其他经验实质要义(yàoyì)的基础上，寻找最合适机构另一类风险的源头
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三、小额(xiǎo é)信贷风险成因
员工素质的影响
小微信贷中信贷人员扮演着关键角色
必须着重增强(zēngqiáng)三方面的能力：
财务分析能力
与客户沟通的能力
责任心
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三、小额(xiǎo é)信贷风险成因
经营不规范带来的风险
信用评定制度不规范带来的风险
　　农户信用等级评定的准确性与真实性是决定还贷率高低
　　的重要环节
小额信贷管理制度执行不规范
　　在小额信贷的主流模式(móshì)中，主要有以下四种风险管理
　　机制，包括团体贷款机制、以借款额度为主要标的的
　　动态激励机制、整借零还的分期还款制度、不同形式
　　的担保替代安排等。
　　我国的小额信贷机构在很大程度上是效仿孟加拉的
　　GB模式(móshì)，制度设计上采取了以上的制度安排。
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四、小额(xiǎo é)信贷机构信贷风险类别
流动性风险(fēngxiǎn)
信用风险(fēngxiǎn)
市场风险(fēngxiǎn)
操作风险(fēngxiǎn)
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四、小额信贷机构(jīgòu)信贷风险类别
流动性风险
小额信贷机构没有足够的现金来应付(yìng fù)到期的资金偿还需求和未能满足客户的贷款需求或其他即付的现金需求，而使其自身蒙受信誉损失或经济损失的可能性。
满足小额信贷机构的流动性需求主要有两条途径：
一是小额信贷机构对内在其资产负债表中“储备”流　
　　动性，即持有一定量的现金性资产；
二是小额信贷机构对外短期“借入”流动性。
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四、小额(xiǎo é)信贷机构信贷风险类别
信用风险
指因借款人发生违约或借款人信用等级下降，无力按照与小额信贷机构所签的合同条款全部或部分偿还债务，造成贷款逾期而产生损失(sǔnshī)的风险。
小额信贷经营中最直接、最主要的风险！！！
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四、小额信贷机构(jīgòu)信贷风险类别
市场风险
由于金融市场因素(如利率、汇率、信贷资产价格等)的不利波动而导致的信贷资产损失的可能性。
利率风险
由于市场利率波动造成小额信贷机构持有资产的资本(zīběn)损失和对其收益产生影响的金融风险。该风险因市场利率的不确定性而使小额信贷机构的盈利或内在价值与预期值不一致。
汇率风险
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四、小额(xiǎo é)信贷机构信贷风险类别
操作风险
由于小额信贷机构信贷管理系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而导致(dǎozhì)信贷资产的损失。
最重大的操作风险在于信贷管理内部控制以及公司治理机制的失效！！！
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五、小微信贷风险定价(dìng jià)策略
要做好小微信贷业务，必须用积极的眼光来重新审视小微企业(qǐyè)，使用新的信贷技术管理和推动业务进展，贷款利率定价是其中的一个重要环节。
科学合理的定价机制，不仅能够保证贷款利率覆盖风险和运营成本，实现一定的盈利水平，还有利于最大限度地满足客户需要，支持小微客户的发展壮大，进而实现可持续发展。
必须进一步探索符合自身特色的商业运作模式，正确的贷款定价方式有助于实现对利润和潜在风险的有效管理，对推动业务可持续发展具有极强的杠杆作用。
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五、小微信贷风险定价(dìng jià)策略
定价原则：价格覆盖风险(fēngxiǎn)
计量因素：
客户自身因素
贷款设计因素
经济周期因素
行业因素
区域因素
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五、小微信贷风险定价(dìng jià)策略
客户自身因素
主要包括客户生产经营情况、现金流状况、个人信誉及风险(fēngxiǎn)偏好和企业所处发展阶段。
一般利用客户评分等授信审核手段筛选客户，预估客户风险(fēngxiǎn)。
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五、小微信贷风险定价(dìng jià)策略
贷款设计因素
主要有贷款金额、担保方式、本息还款方式、贷款期限等
规律表明：小微贷款金额与不良贷款回收率呈现明显的负相关关系。在贷款额度的确定上，应坚持“不使借款人过度负债”的原则，在确定