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政策利好下的保险扩张.doc政策利好下的保险扩张根据真人真事改编的电影《滚蛋吧!肿瘤君》近期热映,女主角 29 岁的漫画师熊顿得知自己身患癌症后, 却以乐观、豪放甚至疯狂不羁的态度面对疾病, 直到生命的尽头。观众被狠狠地励志一回, 同时也无比惋惜这样一条鲜活的生命永远消失了。主角所患“非霍奇金淋巴瘤”发病人群多见于青壮年, 根据中国抗癌协会的统计数据, 我国每年新发淋巴瘤患者约 万人, 并以每年 5% 的速度增加。由于 20-40 岁正是淋巴组织活跃的时期,青壮年容易成为淋巴瘤的高危人群。在重疾年轻化的趋势下,越早拥有保险就意味着拥有更多的保障。被称为“重疾险之父”的丁云生曾表示, 拥有充足商业保险的患者一旦发现疾病征兆就会立刻就医, 很少考虑费用问题, 没有充分保险的患者则相反。近日, 中国保监会印发了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(简称《办法》) ,商业健康险的定义外延扩大了许多,一方面将现在主要靠报销型的产品扩大到了前端健康管理和养生护理, 另一方面增加了医疗责任险等范围, 并且鼓励为健康科技产业融资提供支持。到 2020 年, 中国要基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。 Prat 1 允许带病投保个人税优健康险对于近期中国保监会印发的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(简称《办法》) ,专家表示,这项政策的出台,一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险,增强个人的健康风险意识和责任意识; 另一方面可以提高医疗保障水平, 减轻群众的医疗负担, 同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系。现状:商业健康保险仍是“短板”近年来, 我国商业健康保险发展迅速。目前, 已有 100 多家保险公司开展商业健康保险业务,备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类、 2300 多种产品。从保费规模来看, 2015 年上半年实现商业健康保险保费收入为 亿元,同比增长 % 。据保监会透露,从 2009 年至今,商业健康保险累计支付赔款超过 2400 亿元, 为投保人积累了超过 3500 亿元的医疗保障资金。专家指出, 商业健康保险的发展一方面满足了人民群众多样化、多层次的医疗保障需求, 提高了群众的医疗保障水平, 缓解了“看病难、看病贵”问题, 另一方面也减轻了基本医保的压力, 对全民医保体系的建设起到了积极作用。不过, 总体而言, 作为医疗保障体系重要组成部分, 我国商业健康保险发展仍比较滞后、作用发挥有限,是全民医保体系中的短板。“尽快补上这一短板, 既是当前深化医改的要求, 也是完善全民医保体系的题中之义。”保监会相关负责人表示,而且从国际经验来看,税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险最有效的政策杠杆之一。党的十八大以来,国家出台了一系列支持商业健康保险发展的文件, 明确提出要完善健康保险税收支持政策。 2014 年 10 月印发的《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》也提出要完善财税支持政策。在这一背景下, 为推动商业健康保险的发展, 国家决定对个人购买商业健康保险给予税收优惠政策。保监会指出, 这项政策的出台, 一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险, 增强个人的健康风险意识和责任意识; 另一方面可以提高医疗保障水平, 减轻群众的医疗负担, 同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系,维护社会稳定。要点:不能因被保险人既往病史拒保具体就《办法》来看, 其对开展试点的保险公司资质要求较高。除去对保险公司的偿付能力充足率不低于 150% 的要求外, 非专业健康保险公司之外的人身保险公司要建立健康险事业部, 其中要配备具有健康保险业务从业经历的人员比例不低于 50% , 具有医学背景的人员比例不低于 30%; 并要求具备相对独立的系统与商业健康保险信息平台对接。产品是个人税优健康保险业务的关键。对个人税优健康保险产品设计, 《办法》又做了哪些新规定? 对于在征求意见阶段争议性比较大的“带病投保”问题, 《办法》明确了个人税优健康保险产品管理原则, 主要包括: 一是保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保, 并保证续保。保监会人身保险监管部主任袁序成表示,“不得拒保”的规定突破了商业健康保险的一般规则, 主要有以下几个原因: 一是基于公平性, 因为国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的, 也就是说只要是纳税人, 都可以购买个人税优健康保险产品,保险公司不能拒保; 二是基于行业主动承担社会责任, 国家给予保险业税收优惠政策, 实际上是将一定的财政收入让渡给保险业, 保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任, 做到应保尽保。同时, 《办法》明确,个人税优健康保险产品采取万能险方式,包含医疗