不良贷款管理流程
不良贷款管理流程
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不良贷款管理
不良贷款是指已发放的贷款（含本金和利息）发生了逾期六个月后还不能安全回收，需采用非常规的——重组、诉讼保全、以资抵债等特殊手段进行风险化解，达到以最小的代价损失此，重组贷款决不能为掩人耳目而搞成虚假的移花接木，否则必将引发更大的风险,形成更大的损失，最终也必将自食恶果.
(一)新借款人(担保人)的资质必须优于原者
不良贷款的借款主体在其借款被划入不良行列时,他的资质也必然是属低下。所以对被列为重组贷款的新的借款主体(与原借款人必然有一定关连的关系）,愈是优良资质的借款主体，其贷款的安全性愈高。这虽然是一个显而易见的风险防范的基本原理，但在实际的操作时却又是一个不易把握的难题。其焦点在：一是银行内部人员的虚荣性;其二是外部人员的虚假性。只有排除虚荣性、辨清虚假性才能把好此关。更要预防今后新借款人以骗贷、新担保人以骗保为由，引发重组贷款在法律界定上的无效。
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（二)选准借款方式,提高保障系数
重组贷款本身是有别于正常贷款,其经受不住再次的“折腾"和“磨难".而借款方式的不同对贷款安全性的保障系数也有高低之分。信用、担保、抵（质)押和贴现（承兑）、信用证、保函等究竟选择哪项,则须总结原不良贷款的成因，分析对现借款（担保)主体的适用程度，到期收贷时的可操作性，目前办理手续时的法律可靠性—-进行综合汇总评定,可单项选择,亦可组合兼容,切忌盲目草率行事。
（三）切合实际确定重组金额,确保重组贷款安全回收
对不良贷款进行合法有效的重组-—这只是化解不良资产的手段,其最终目的是要减少损失、最大限度地收回不良贷款的本息。在拟订重组方案时，往往对重组金额的确定最棘手。被重组的借款主体仗着“你有求于我，我就斩你不商量”,面对此情,就必须将银行需保全的金额、预计的损失和承担的风险，同借款主体的经营绩效、还款能力、保障方式和担保主体的担保系数作对应比较,“有比较才有鉴别"。万不可以无原则的迁就、无依据的幻想、脱离现实的预测来满足对方的扩量需求，铸成“一失足成千古恨”的风险加大、损失更惨的被动恶果.
(四)重组后的监管
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重组贷款的发放只是“万里长征的第一步”,良好愿望要达到最终的实现，还需实实在在地做到监管严密-—贷款资金的流向必须合理，经营活动的成效必须掌握，管理决策者的意图必须了解,市场动态的趋势必须清楚；防范在先——摸清、摸全借款人(担保人）的开户银行、帐户、有效资产(动产、不动产、权益）分布状况,抵（质)押物的使用保管状态，启动司法保全的程序、手续、时机。因此“严密”和“在先”是重组贷款监管工作的关键所在，也是重组成功的最有效保障。
第三节 不良贷款的诉讼
一、定义
不良贷款的诉讼是指银行为了维护自身的合法权益，而依据法律规定、通过司法途径来保全受到侵害的贷款回收权。
要使司法诉讼获胜的先决条件是贷款发放手续的合法合规；要使司法执行见效的必备条件是保全住被告最有效的资产。
二、图示
担保合同
借款合同
借款合同
借款凭证
不良贷款
担保（抵质押）合同
还款凭证
不良贷款 借款凭证
利息清单
还款凭证
利息清单
案情分析
不良贷款管理流程
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律师选聘
案情分析
诉讼准备
诉讼准备 律师选聘
证据收集
证据收集
资产调查
提交诉状
提送诉状
诉讼保全
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