同的真实性以及执行状况。
其二，对生产经营状况的核实：依据客户汇报及资料中所反映的状况，对客户的生产经营状况进行实地的核实。例如，对客户的生产车间、仓库及生产工艺进行实地的查看（条件允许，可以向一线的生产技术人员进行询问）；对客户的产品质量、市场占有率及口碑进行实地的调查了解；对客户承包的项目或者施工工地进行实地的调查，了解项目的手续、进度、质量及付款状况等。 其三，对抵质押物和保证人的核实：客户经理做到亲力亲为，通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等的核实，或者通过对保证人的资质、保证明力及保证意愿的核实。例如，对于拟抵押的房产，从评估、进窗登记及最终的他项出窗，客户经理均应做到亲力亲为，最大限度的降低这一环节中的操作风险；对于担保人的调查，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证明力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。
把这一环节所搜集的信息与第
一、二环节所“听”所“查”的信息进行核对，假如有不一样或者较大出入，应要求借款申请人做出合理的说明。
笔者在实际的信贷工作中，就多次遇到这样的状况：企业负责人在银行信贷人员面前滔滔不绝，原来规模不大、口碑一般的企业，却说要引进风险投资甚至整合上市。报表反映的资产规模和经营利润令人乍舌，但当要求其拿出真实的银行对账单和纳税发票时，却又推三阻四。所提交的合同标的金额动辄上千万元，要求其供应证明合同真实履行的付款或者收款凭证时，却又拿不任何有劝服力的证明出来；在本行结算账户上的现金流也特别有限，同行口碑反映一般，跟负责人的描述不符。对于上述状况，假如没有合情合理的说明，那么银行对此类客户的申请应当慎之又慎。
何谓析？分析借款申请人经营效益及贷款风险。
通过上述三个阶段的调查了解，客户经理可以对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。同时，结合客户在银行的存款、基本账户及中间业务收入等综合效益的状况，考虑银行的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的推断。
另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查做到“软硬兼施”，综合推断：既要重视所收集的客观性资料，如数据、报表、文字等 “硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬”性资料的精确性，结合“软性”资料的敏捷性，对借款申请人的状况做出客观、全面的评价。
不论结果如何，都应当保证服务效率，将信息刚好反馈给客户。假如因为种种缘由不能受理，应当做好说明工作，以利于日后可能的合作。
“听、查、核、析”四个步骤，可以作为贷前调查的通用程序，在实际工作中遵循而不拘泥，可依据状况敏捷调整。若能坚持并做好这四个步骤，则有助于搞
好贷前调查，在信贷营销同时，做好甄选客户、防范风险的工作，最终对银行的稳健经营产生主动影响。
银行信贷员实习心得
要想做一名优秀的信贷员并不简单，但并不是不能做到，而要看你去不去做？如何去做？我从最初的一名信贷员到现在的一名信用联社主任，经验了近三十多年来农村信用社的风雨历程，目睹了广......
第 7 页 共
2022做好银行信贷员 银行信贷员 来自淘豆网m.daumloan.com转载请标明出处.
