信贷调查指引.docx

信贷调查指引.docx精品文档
精品文档
精品文档
岳阳经济技术开发区天一小额贷款有限公司
信贷调查规定
第一章 总则
第一条 为加强信贷管理，规范公司贷款行为，根据相关的法律、
法规以及有关规章制度，特制定本公司信贷调查规外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本
7）如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交合资、合作企业的合同、章程、对合同、章程的批复文件及批准证书
2、根据贷款担保形式，借款人应提供的材料：
（1）如为保证形式，则需：
A、经银行认可，有担保能力的担保人的营业执照复印件
B、担保人经审计的近三年的财务报表
C、如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供
担保的董事会决议和授权书正本
（2）如为抵（质）押形式，则需：
精品文档
精品文档
精品文档
A、抵（质）押物清单
B、抵（质）押物价值评估报告
C、抵（质）押物权属证明文件
D、如抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提
供抵（质）押的董事会决议和授权书
E、借款人同意将抵押物办理保险手续并以公司作为第一受益人。
（3）如为流动资金贷款，借款人还需提交：
A、原、辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同
B、如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证
C、如为票据贴现，应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑
汇票）
D、如借款用途涉及国家施行配额，许可证等方式管理的进出口业
务，应出具相应批件
（4）如为固定资产贷款，借款人还需提交：
A、资金到位情况的证明文件（资本金、金融机构贷款及其他融资
方式）
B、项目可行性研究报告及有权部门对可研报告的批复
C、其他配套条件落实的证明文件
D、如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家
计划部门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项目还需提交该项
目列入双方政府商定的项目清单的证明文件。
2、借款人为自然人的，应提供的资料：
1）、申请人及配偶身份证明；
2）、借款人营业执照及相关资料；
精品文档
精品文档
精品文档
3）、申请人及配偶征信查询；
4）、借款人收入证明资料；
5）、借款人资产证明资料；
6）、房产及土地使用权证（只有一套房产不能抵押，小产权房也无法抵押）；
7）、抵押/保证人同意抵押承诺书；
8）、抵押/保证人相关资料（如身份证、法人抵押人公司章程、同意担保决议等）；
9）、承租人承诺（抵押物出租时提供）。
二、调查内容
（一）企业或其他经济组织
1．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；
2．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代
表人的品行、素质及管理能力情况；
3．借款人有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损
益表等有关财务数据资料，并对财务报表明细中的大额账款进行票据
核实，确保报表的真实性，确定其正常经营能力；
4．针对借款用途，借款人是否已经投入有相应比例的自有资金，
企业已经投入自有资金一般不少于该企业经营流动资金的 30%，企业
资产负债率一般不高于 50%。
5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和小额贷
精品文档
精品文档
精品文档
款公司的支持服务范围；
6、核实借款人的工程合同、供销合同、计量单、发票等文件真
实性与合法性，结合实地调查结果，初判其偿债能力；
7、核实借款人所提供抵质押物的相关文件真实性与合法性，结
合实地调查结果对抵质押物进行评价， 同时抵押物的变现能力应放在
第一位，抵质押物必须有相应的图片作为实地调查的依据。
8、对企业所处行业状况和政策背景的调查，包括行业周期、行
业的进入门槛、企业上下游支持态度、同业竞争以及政府干预等。
（二）自然人
1．自然人是否具有完全民事行为能力；
2．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金；
3．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本公司
的支持范围。
信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系的
意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借
款条件，经初步审查同意建立信贷关系的，再进行实地调查。
第五条 实地调查主要了解借款人经营管理状况、 资产与负债构
成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）押人、抵（质）
押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面：
（一）企业或其他经济组织
1．借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股