最新从支付宝的兴起看传统银行的创新发展.doc

从支付宝的兴起看传统银行的创新开展
从支付宝的兴起看传统银行的创新开展
付发理 中国光大银行广州分行高级经济师

近几年，以支付宝为代表的互联网金融风起云涌，迅速崛起，由此，
从支付宝的兴起看传统银行的创新开展
从支付宝的兴起看传统银行的创新开展
付发理 中国光大银行广州分行高级经济师

近几年，以支付宝为代表的互联网金融风起云涌，迅速崛起，由此，社会对我国商业银行是否被互联网金融颠覆等观点日益加重，金融界的争论更是仁者见仁，智者见智。但是，在商业银行网银已经非常成熟的今天，支付宝为什么能够迅速抢占市场，迅速崛起，“宝〞在哪里？对此至今尚未得到金融界清晰的认识，由此，支持互联网金融和否认互联网金融可以颠覆商业银行的观点，在不同的逻辑下各自演绎，并未交集。
支付宝“宝〞在哪里？我们从国内电子商务开展的历史看起，2000年前后网上购物已经正是向社会群众推出，技术也比拟成熟，但初期开展非常缓慢，其制约因素主要是在买卖双方不见面的情况下缺乏信任问题。支付宝是作为网购结算工具推出的，但其不同于银行网银、信用卡、电汇等结算手段的最大区别在于，支付宝还是一个结算中中间过渡账户。卖方看到买方支付的资金才发货，买方收到货并确认才能将资金最终支付到卖方。货不满意可以退货并要求退款，买卖双方因为有支付宝而相互信任。卖方不用担忧发货后收不到款，买方不用担忧买到假货或货不对路。支付宝与银行借记卡、信用卡、网银关联，充值到支付宝的资金作为保证金无息存放7天，由此，在网购规模急剧扩大的情况下，支付宝就积累了大量低本钱资金。面对巨额的资金，支付宝主人自然想到放贷，做金融业务甚至进入银行等设想。支付宝崛起之路恰恰是商业银行开展之路。商业银行前身不就是从保管货币开展到汇兑，再到吸收存款、发放贷款而开展起来的吗？商业银行本质是经营信用，而支付宝等互联网金融何不是沿用了经营信用的本质呢？所以，支付宝的
“宝〞就在于抓住了金融经营信用的本质。
从支付宝与银行网银比照，支付宝不仅仅是起到了信用中介保证作用〔这是优于银行网银的最根本区别〕。而且，支付宝的便利性也远远超过银行网银，由此才能迅速为社会群众所接受。首先，支付宝申请比银行便利。支付宝申请都是在线操作，不需要面对面填表格，几分钟搞定，与本人手机号绑定〔支付宝号与手机号相同，不容易忘记〕，与银行卡或信用卡绑定，支付时只要一个密码，非常简单。二是本钱低。支付宝申请和结算没有任何费用，与信用卡贯穿，信用卡透支到支付宝再到卖家，用户还可以享受30-56天的免息。三是支付宝对卖家还有深度结算功能。卖家收到的资金包括货款，也包括给电商平台的费用，后续结算功能是银行网银不具备的。虽然银行网银也很方便，又有品牌信用根底，但银行网银在电商活动中之起到了将资金从买方到卖方的划转，并没有中间保证〔网购至关重要的环节〕和后续结算功能。再加网银申请必须是本人到银行网点办理，相比支付宝就麻烦多了，网银支付又有费用。所以，支付宝迅速崛起就在情理之中。
当然，支付宝颠覆商业银行网银的判断还有点过早。但支付宝的崛起给银行界的创新确实敲响了警钟：银行网银如何深度适应社会的公众需求。近十余年来，为防范风险商业银行对操作制度的完善可谓下足