年中国小额贷款行业发展模式与未来前景分析报告【中.pdf

年中国小额贷款行业发展模式与未来前景分析报告【中.pdf中国小额贷款行业发展模式与未来前景分析报告 Analysis Report of Development Mode and Future Prospects on China Small Loan Industry(2015-2020)(高层战略参考必备——掌握行业发展趋势,抓住未来发展机遇)2015-20202 中经未来产业研究中心 5-2020中国小额贷款行业发展模式与未来前景分析报告前 言一、小额贷款的相关概述(一)小额贷款的定义狭义上,小额贷款仅指向低收入群体和微小企业提供额度较小的贷款服务。广义上,小额贷款是指为低收入群体和微小企业提供的全面金融服务,不仅包括贷款服务,还包括储蓄、保险、支付等金融服务。按照国际比较流行的观点来看,小额贷款指的是专门向中低收入阶层提供小额度信贷的一种服务模式。目的是为了通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展。从概念上来看,狭义的小额贷款只是广义小额贷款的一个组成部分,广义小额贷款除了贷款服务之外,还包括储蓄、保险、汇款在内的其它金融服务。而从发展阶段上来看,狭义小额贷款一般是小额贷款发展的初级阶段,是广义小额贷款的雏形。从国际上小额贷款的发展实践来看,逐步从仅为目标客户提供小额贷款服务向提供全面金融服务转变,是小额贷款的发展趋势。目前,中国小额贷款的发展仍处于初级阶段,通常仅向目标客户提供贷款服务。因此,中国现阶段采用狭义的小额贷款定义。国内学者对小额贷款的定义也不尽一致,其中最流行且权威的说法是:小额贷款是指专向中低收入阶层(包括低收入个体和微型企业)提供小额度的、持续的信贷服务活动。它是微型金融的一种,在本质上是一种金融创新,小额贷款一般只包括信贷业务。(二)小额贷款的特点1、供给主体多元化小额贷款资金来源有金融机构如商业银行、信用合作社等,也有专门的小额信贷组织。从法人属性角度区分,小额信贷组织可分为福利性小额贷款机构和商业性小额贷款机构。福利性小额贷款机构很明显是公益性而非盈利性,这样的机构依旧是独立法人,根据自身拥有的规章制度进行非营利的活动,其主要的活动是对贫困地区、待发展企业进行一定程度的公益性金融帮助,这样的机构很明显是被免予交税并享受政府补贴的。与此相对应的就是商业3 中经未来产业研究中心 5-2020中国小额贷款行业发展模式与未来前景分析报告性小额贷款机构,这样的机构主要是以盈利为目的,这种机构的法人财产由全部股东投资获得,股东具有民事权利,对企业负责并要缴纳相应的税费。目前,中国农村小额贷款主要由三部分构成:(1)农村小额信贷,由小额信贷组织发放。(2)农户联保贷款和农户小额信用贷款,由农村信用社发放。从贷款的占有率来看,全国开办农户小额信用贷款的农村信用社已达95%,开办农户联保贷款的农村信用社有57%,这些构成了是农村小额信贷市场的主干力量。(3)部分小额农贷业务和小额到户扶贫贷款,前者是源于历史遗留,后者则是源于农业银行近几年的新增贷款。2、贷款额度相对较低小额贷款的额度有多大,目前并没有一个统一的绝对数,一般是以当地的年人均国内生产总值作为依据,小额贷款额度不超过这个平均值。中国目前的小额贷款的贷款额度在20000-50000元左右。小额贷款的贷款额度也根据客户不同而变化,新客户的贷款额度较低,老客户如果贷款信誉良好,其贷款额度则高一些,有些甚至较高。例如,现在的小额贷款公司的单笔贷款的上限为注册资本的5%,以注册资本为3000万元计算,单笔贷款的最大额度可达150万元。3、客户以中低收入者和中小企业为主小额贷款的客户,其主要组成为城市或农村地区的特殊人群,该类人群的显著特征是收入中等或偏低。虽然他们强烈渴望通过自身努力提高自己的经济状况,但通常无法获取正规金融机构提供的金融服务,究其原因,是由于其申请的贷款数额小、风险大,同时又因信誉差而无法提供抵押、担保等。此类小额贷款的客户,无法畅通无阻的进入信贷市场,而被边缘化。作为商业性小额贷款,其贷款对象限定为具备偿还贷款可能性的人群,他们应该具有一定的生产经营能力及条件,所以不应包括农村中最穷的农户。但是福利主义小额贷款由于其有慈善性质,所以农村中最穷的农户属于其贷款对象。4、目标的内在统一性自小额贷款产生,扶贫就一直作为其主要目标,甚至曾经一度是唯一目标,究其原因,4 中经未来产业研究中心 5-2020中国小额贷款行业发展模式与未来前景分析报告就是要帮助中低收入人群提供资金需求以增加其收入从而脱贫,而正规金融机构无法为该类人群提供信贷服务。目前,小额贷款发展势头良好,其被提出了一个新的目标即可持续性,而且这一观念已逐渐被广泛接受。可持续性对于小额贷款而言,具有重大意义,小额贷款如不能获得持续发展,为贫困人口服务就无从谈起。小额贷款