当下农信社结息工作调研思考.doc

当下农信社结息工作调研思考.doc.doc当下农信社结息工作调研思考近年来,由于内控制度的细化和会计、信贷禁令的出台,以及信贷人员不允许带凭证下乡收贷收息的规定,这在一定程度上防范了风险。但从目前的操作情况看,现在季度结息普遍做不到前台化,仍需信贷员下乡收息。从制度、安全角度看,仍存在着一定的痹端和漏洞,具体如下:一、借款人归还贷款及利息完全凭借对信贷员的信任。信贷人员下乡收贷收息,只告诉贷款人应该交多少利息,信贷人员收钱后,不能做到当时给客户回单,客户若索要回单的话,只有过后再到信用社取。由于此过程无第三方在场和结息书面证明,一旦发生差错和争议,很难找到确切依据。二、为个别信贷人员收息不入帐提供可能。由于下乡收息只是客户和信贷员之间的行为,且无第三方在场,这就为个别信贷员收息不入帐提供了客观条件。一是不给客户填写(或打印)利息单,将利息据为已有。二是将利息单第一联和第二、三联分开填写(或打印)。第一联填写(或打印)给收息不入帐的客户回单,第二、三联填写(或打印)入帐的客户单据。由于多数客户不到信用社单独来取结息回单,信用社对结息回单第一联也不单独保管,而是处理掉,为此种做法提供了可能,而且此做法比较隐蔽,并不易被发现。三、下乡收息存在一定的安全隐患。信贷员下乡一般是骑摩托车,车前挂一个办公包,存在被犯罪分子盯梢伺机抢劫和发生意外的可能性。另外,也有可能发生假冒信贷员收取客户利息的现象。四、催要利息的工作方式不利于形成良好的信用环境。由于每季都是信贷人员到各村催要利息,不但加大了信贷人员的工作量,而且不利于形成良好的信用环境,使部分贷户找种种理由和借口拖延还息,甚至躲债、赖债。针对以上问题,建议如下:一、实行由信用社按季代扣客户利息。随着商品交易和劳务交易的频繁,多种结算方式的快捷高效,现金使用量已呈逐年下降的趋势,建议贷户在办理贷款时,开立个人结算帐户,由客户自行设置密码,客户只要在季度内存入(或汇入)利息或保留一定的存款余额即可,由信用社按季代扣。二、由本人或代理人到前台直接交纳。三、对前两种办法仍不能正常结息的,再使用其他方式催要。以上两种做法可培养信贷人员的职业道德观,减少信贷人员的工作量,维护正常的金融秩序,防范金融风险。同时,也有利于培养借款人遵信、守信、重信的信用观念,使按季结息成为一种自觉和习惯。